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重疾理賠平均保額資料“喜憂參半”。喜的是，消費者重疾保障意識逐年增強，平均理賠保額逐年上升；憂的是，重疾賠付金額更多集中在10萬元以下，保障偏低。
新年伊始，保險公司2021年理賠報告陸續出爐。
據《國際金融報》記者不完全統計，截至1月14日，包括中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險、太平人壽、泰康人壽、人保壽險、平安健康、陽光人壽在內的34家保險公司，均已交出2021年度理賠成績單。
和往年一樣，理賠成績單主要從理賠金額、理賠件數、理賠險種、各險種賠付比例、各險種在不同年齡段和不同性別的分佈、理賠時效等多個維度進行資料解析。
值得關注的是，各保險公司理賠金額、理賠人次都呈現較大幅度增長；重疾險平均保額仍集中在10萬元以下，但保障意識逐年增強；獲賠率普遍能達到98%、99%；科技在理賠端發揮的作用逐漸擴大化，理賠服務效率進一步提升。
賠付超1800億元
據記者統計，32家保險公司2021年的理賠金額（眾安保險和交銀人壽未披露具體資料）累計超過1800億元，中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險、太平人壽5家險企賠付金額均超百億，分別達546億元、412億元、193億元、140億元、103。46億元。
泰康人壽、人保壽險、平安健康、陽光人壽、富德生命人壽、泰康線上、百年人壽、招商信諾人壽8家險企賠付金額均超10億元，分別為76億元、74。21億元、39億元、36。1億元、35。8億元、30億元、17。4億元、10。78億元。
民生保險、農銀人壽、大都會人壽、合眾人壽、中英人壽、恆大人壽、前海人壽、中意人壽等險企賠付金額則在5億元至10億元之間，分別為9。9億元、9億元、9億元、8。67億元、8。2億元、6。88億元、6。5億元、6。25億元。其餘險企理賠金額均在5億元以下，部分新公司理賠金額低於1億元。
根據銀保監會披露的資料，2021年1至11月，我國保險公司保費收入4。2萬億元，持續平穩增長；賠付支出1。4萬億元，同比增長15。4%。
獲賠率97%以上
買保險，消費者最關心的就是能不能賠，核心評估指標為獲賠率。令人欣喜的是，大公司和小公司之間的獲賠率並沒有明顯差別，基本都在97%以上，大多為98%、99%，甚至更高。其中，中國人壽獲賠率最高，達99。65%；招商信諾人壽、民生保險、恆大人壽、德華安顧人壽、上海人壽的獲賠率均在99%以上；太保壽險、富德生命人壽、大都會人壽、長城人壽獲賠率均在98%以上；人保壽險獲賠率為97。25%。
海華永泰濟南律師事務所保險團隊資深理賠專家葉紅律師接受《國際金融報》記者採訪時表示，理賠獲賠率反映了在評價期間內一家保險公司已經處理完結的理賠案件中獲得賠付的案件數量比率。設定這個指標的目的是促進保險公司應賠盡賠，同時也加強業務質量管控。
獲賠率高，一方面意味著這家公司理賠值得信任，另一方面是業務質量較好。“對消費者而言，獲賠率可以簡單判斷一家公司的理賠情況，但不是絕對的。”葉紅舉例稱，如果一家新開業的公司第一年的理賠案件較少，也就是分母較小，只要有1件拒賠案件，就可能導致獲賠率較低，而另一家規模較大的公司哪怕有100件拒賠案件，但由於一年的理賠案件量非常大，即分母大，獲賠率反而較高。
那麼，為什麼沒有獲賠率100%的公司？葉紅表示，理賠對保險公司而言是一項重要的客戶服務，也是風控手段。只要達到合同條款規定的理賠標準，且提交的理賠材料相對齊全，保險公司一般都會選擇賠付，但不排除有保險欺詐、投保未如實告知、不符合合同約定、合同約定的免責事項等情況存在，從而導致拒賠。
對此，她建議，消費者投保時一定要遵守如實告知的法律規定；投保前弄清保險責任和責任免除條款，明明白白買保險；不要想著超越合同薅保險公司的羊毛。
重疾保額缺口大
與往年情況類似，重疾理賠平均保額資料“喜憂參半”。喜的是，消費者重疾保障意識逐年增強，平均理賠保額逐年上升；憂的是，重疾賠付金額集中在20萬元以下，更多集中在10萬元以下，保障偏低，仍有較大提升空間。
以太平壽險為例，重疾理賠金額在20萬元以下的件數佔比77。742%，10萬元以下佔比48。9%；50萬元以上重疾險理賠件數僅佔3%。
資深保險經紀人廖述志向《國際金融報》記者直言，近幾年消費者投保重疾保額並沒有明顯提高。原因是重疾險的保額和年收入有相關性，在收入沒有明顯增長的情況下，保額不會有變化。“當然有些銷售人員並沒有嚴格按照收入的倍數去設計保額，這種情況有可能從原來通常的10萬元、20萬元保額變成50萬元保額”。
“不過，也不排除越來越多的人選擇了在多個平臺投保，把保額分散了，導致重疾件均理賠金額低。”有業內人士向記者透露，很多老牌保險公司2021年度的理賠保額，很可能是消費者在五年前或者十年前購買的保單，所以相比之下購買的保額低很多。
上述業內人士認為，即便平均理賠金額達到20萬元，相對於重疾平均康復費用20萬至50萬元來說，也並不算充足。
根據陽光人壽理賠報告透露的資料，惡性腫瘤通常治療費用為12萬至50萬元；急性心肌梗塞通常治療費用為10萬至30萬元；腦中風後遺症通常治療費用為10萬至40萬元；冠狀動脈搭橋手術通常治療費用為10萬至30萬元；終末期腎病（慢性腎功能衰竭尿毒症期）通常治療費用為10萬元/年。如果加上後期康復及治療所需的支出，目前平均理賠保額則更是不足以支撐實際所需治療費用。
此前北京銀保監局釋出的消費者提示指出，一般來說，保費支出在年收入的5%至15%之間為宜。其中，重疾險保費支出是重頭。
廖述志認為，重疾險保額應該買足，一般應該滿足保額為年收入的3-5倍。這個保額是用來覆蓋被保人一旦患了重疾，在家休養3到5年不用擔心失去工作沒有收入的情況。當然部分職業比較穩定，抗風險能力強，在罹患重疾後仍然會有部分收入。這樣的情況下，按收入損失的部分做為重疾險保額即可。
惡性腫瘤為“頭號殺手”
理賠報告顯示，重疾中發病率最高的是惡性腫瘤，大多佔到重疾理賠的70%左右。部分險企佔比甚至高達90%以上。
以平安人壽為例，2021年重疾理賠金額210億元，佔總賠付金額51%。重疾理賠中，惡性腫瘤理賠件數佔比達70%。女性高發惡性腫瘤為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、子宮內膜癌，且女性惡性腫瘤賠付佔比高達69%；男性高發惡性腫瘤為甲狀腺癌、肺癌、肝癌、直腸癌、胃癌。
急性心肌梗死和腦中風後遺症則主要集中在男性。“建議女性定期進行癌症篩查，男性則可對急性心肌梗死和腦中風風險提高關注，對於所有人來說，提升風險保障意識、加強重疾保障刻不容緩。”平安人壽表示。
從理賠案例的年齡來看，理賠年齡段最高集中於40歲至60歲左右，即一般一個成年人作為家庭中流砥柱的時期。同時呈現出年輕化趨勢。
太保壽險理賠報告顯示，重疾理賠年齡段分佈中，46歲至59歲佔比63%；但26歲至45歲人群重疾出險人數有明顯提升。