如果您揹著房貸、車貸，搜到這篇文章，恭喜您！說明您是有車有房的中產以上家庭。倘若您暫時還沒有房和車，也不要緊，本文的理財思路有可能用得到。

通常來說，家裡如果有車貸、房貸，那麼一般有一到兩名家庭成員，是家裡的主要收入來源，用他們的收入或者現金存款來償還每個月的貸款。作為一個以證券、基金為主的號，絕對不會鼓勵拿出有限的資金去“搏一搏，單車變摩托”。

正確的做法是什麼？首先考慮保險！而且不是優先考慮小孩、老人，而是優先保障主要收入來源的頂樑柱！

為什麼？因為收入的支柱一旦倒下，對家庭財務情況的打擊是災難性的！而小孩、老人如果生病或遇到意外，雖然也很悲慘，但起碼不會導致房貸、車貸一下子摧毀家庭的現金流量表。

給家庭收入的頂樑柱購買保險，可以考慮重疾險+身故險的組合，也可以考慮重疾險裡的兩全品種，可以諮詢有經驗的保險經紀人，挑選相對價效比高的產品。

保險是救生圈、防護欄，把防護工作做好後，如果還有閒錢，才是考慮其他投資理財的時候。

由於房貸、車貸是每個月都需要考慮的固定支出，除此以外，還有家庭成員的基本生活成本，這些支出減掉後，看看還有多少閒餘資金。

國內的房貸、車貸利率都在4到5點幾，一般不會超過6，如果使用了公積金貸款，那麼利率會更低；有的汽車金融公司提供的車貸還是免息的。很多人家裡其實有足夠的閒置資金，例如幾十萬甚至幾百萬，並不想提前還貸，因為房貸和工商企業其他各種貸款相比，簡直太便宜了；自己做企業的家庭，尤其明白這個道理。這好好的幾十萬或幾百萬現金，拿來做點其他投資，或者投入自家的企業運作，常常都比還貸划算。

還有個潛在預期，就是房貸利率長期看，未來會慢慢下降。現在很多人的房貸利率是和LPR掛鉤，簡單說，隨著國民經濟未來的增速下降，LPR的利率也會逐漸下降，也就是說，越往後，房貸利率很大可能會越來越低。雖然短期不好預測，但是長期看，這個趨勢基本是必然發生的。

再考慮不可逆轉的通貨膨脹，現金留在手裡，即使是現在就花掉，很大程度上也比提前還貸划算。為什麼呢？您想想，10年前的100萬現金，肯定比今天的100萬現金值錢；如果10年前提前還貸用掉了100萬現金，那今天要消費同樣的物品，估計要多賺很多錢才行。比如說白菜，這10年來，菜價漲了多少？

好了，如果您看到了這裡，說明您基本同意不提前還貸這個建議，而是做些其他更有意義的投資。如果想覆蓋6%的房貸成本，選擇面還挺多：中等風險的銀行理財產品、公募基金中的債券型基金或偏債型混合基金，長期看預期收益率都可能超過6%。

如果您不滿足於6%左右的收益率，那就要考慮收益更高、風險也更高的品種：股票型基金，或者直接投資股票了。

如果您想簡單一點，可以直接選擇5年以上收益率排名靠前的那些明星基金經理的產品，做個組合。長期而言，多年曆史業績始終優秀的基金經理，後續能取得高收益的可能性還是大一些，畢竟他們經過了各種戰況檢驗，能力、綜合素質、心態、團隊都是繼續跑贏市場的保證。

如果您想自己投資股票，建議選擇您自己最熟悉的行業。本號以前和以後都有許多文章講到股票投資。這種投資方式相對複雜，預期收益較高，風險也較大，就不在這裡展開了。