大家好，我是小許。

隨著網際網路金融的快速發展，越來越多的人有了投資理財的意識。

但對於許多理財小白來說，第一個問題就是不知道自己應該投資什麼？這是因為不知道有哪些投資資產和對各個投資產品的特點不瞭解所造成的。

那麼普通人到底能投資哪些產品，他們的風險收益又如何呢！今天小許就為大家做一個簡單的介紹：

1。

銀行存款

大家肯定最先想到的就是銀行存款了，這是大部分人尤其是年齡更大一些的人的首要選擇。為什麼這麼說呢？十年前中國居民的金融資產當中，也就是個人財富資產超過四分之三都是銀行的儲蓄，活期加定期，定期為主，活期為輔，那我們知道啊，2015年的這個利率政策出來以後，我們發現現在的這種活期利率只有千分之三點五，這個太低了對吧，一千塊錢放裡面一年就三塊五，這個還不夠你這個銀行的簡訊費用了對不對，那這個定期一年也就1。5%。

有些銀行為了吸儲，可能利率會高一點，比如說1。75%，可是還是太低了對吧。那為什麼十年前的時候，大部分人都會把錢存在銀行呢？因為那個時候的利率很高啊對吧，一定很高。比如說高的時候能夠到4%，100元錢存夠一年怎麼著也有四塊錢對吧，那這個水平的話，大家可能更願意把錢存銀行。但是如今的話已經大幅縮水到50%左右。這裡有一個最關鍵的分水嶺，就是2013年，大家都知道2013年因為錢荒的問題怎麼樣呢，餘額寶橫空出世，哇，這個傢伙大筆掃貨對不對，很多人把錢放在餘額寶裡。

餘額寶當時給的這個年化收益率很高，6%，7%，8%，非常嚇人對吧，一百一萬的每天往裡面存，而且還不需要定期的放裡面不能動，因為錢存到餘額寶裡面，基本上隨時存，隨時取。而且這個存款的利息又非常高，比我們說的銀行存款要高大半個頭啊。

所以呢，我們會發現2013年之後，金融業迎來了重大的變化，就是很多的年輕人，他的工資將不再打到銀行。雖然這個錢打到銀行卡里面，但是很快就轉到了餘額寶裡，這就導致了雖然安全，但是利息完全跑不過通脹的銀行存款持續縮水。

所以銀行存款未來的大趨勢是什麼，是往下走的對吧？從過去的十年，我們已經看出來了，就是大量的錢從銀行進入其他的投資資產當中，而且這個趨勢的話，基本上是不可逆的，因為其他的金融市場的這個收益率更高，而且的話，這個流動性更方便對吧？所以呢？你會發現越來越多的錢進入到其他的金融資產當中。

2。

網際網路金融。

其他的金融資產是什麼呢，就是我們說的網際網路金融產品，就是一堆以餘額寶為代表的寶寶類產品。截至2018年，也就是2013年到2018年五年的時間，餘額寶的規模已經逼近兩萬億的水平，成為全球最大的公募基金。這個太厲害了，那以餘額寶為代表的這種新崛起的網際網路金融勢力的未來呢，肯定還會進一步的去瓜分銀行儲蓄的蛋糕和銀行裡的錢。

那這樣的話，銀行的儲蓄在中國家庭的金融資產比例還會進一步走低，吸儲的難度肯定會越來越大。但是呢？作為網際網路金融產品的本身的也是有缺點的，因為它是一個新興的產品嗎？主要有兩個問題：

①．那就是他的這種高收益。不是恆定的，比如你存銀行裡面，這個一年期定期是多少，這是固定的。而這個餘額寶呢，你看到了錢荒的時候，它的收益率的確很高，但是他的這種收益是不斷變化的。

②．而且隨著銀行的一些反擊的話，我們會發現什麼呢？這些網際網路金融的理財產品，它的收益率也在逐步走低對吧，他不能一直維持在2013年那個高水平，現在可能也就一年有2%點幾對吧，比銀行好一點，但是呢，也是跑不過通脹的，而且一堆的這種監管的問題也會存在。網際網路金融產品的未來肯定是光明的，但是道路呢，卻是曲折的，他可能不像我們想象的那樣一蹴而就。

3。

銀行理財產品

2007年的時候銀行理財產品其實還是一個非常小眾的一個產品，而且還有很多人2007年買了銀行理財以後呢，因為這個金融危機的問題很多銀行理財產品虧的非常慘，然後呢，銀監會就加強了監管。很多理財產品的這個規範化就好很多？銀行理財逐步成為風險厭惡型的投資者銀行儲蓄之外最好的選擇。其實你現在問一下，年齡比較大的人就是退休或者接近退休的人士，他們有很大一部分的這個資產都放在了銀行理財產品當中。

隨著餘額寶等這種網際網路金融勢力的崛起，導致的銀行的存款加速外流，為了留住儲戶的錢，銀行就利用理財產品來變相的高息攬儲，所以我們發現他的收益率越來越高，有的人此時就說了，國家不是對於利息，有一個明顯的利率控制嗎？那只是對於存款利率，對於這種銀行理財產品的話？沒有一個明確的控制的。

那這樣的話，有的銀行為了能夠讓更多的儲蓄留在銀行裡面，他就會怎麼樣呢？被迫的去提高他的這種所謂的利率總利息率。那問題來了。這種情況的話，它的好處是什麼呢？那就是有很多人還會把錢繼續存在銀行裡面，只不過是以這種銀行理財產品的形式出現，但是，他也是有缺點的，一般來說就是首先你得是定額的。

而且這個額度，太小了還不行，有一定的額度你才能去做，這就是他的不方便之處。像這個餘額寶之類的你多少錢都可以往裡面存對吧。像銀行理財產品的話，你必須得有一定的數額。比如五萬或者是幾十萬上百萬的這種一個規模以後他才會給你一個比較高的利率。

另外呢，他有時間限制，跟定期什麼的，是類似的道理，我給你一個比較高的這個收益率，但是你不能隨時都可以取出來。一般來說，你存的時間越長，利率越高，你存的時間越短，錢就越少。這是銀行理財產品的優缺點。

4。

股票

相信說起股票，大家都比較熟悉吧。2017年經歷了最大的一輪牛市，當時呢，基本上是全民炒股，股票呢，當時在中國的這個家庭金融資產佔比當中的話，那是一個高峰啊，但是之後呢。

我們知道中國股市一直不太好是吧，包括15年的牛市時間也很短，最終導致的一個結果就是股市牛市來的時候，股票在整個家庭資產當中的佔比就會高一些。反過來呢 ，像中國這種牛短熊長的市場，雖然大有人開戶，但是呢，並不是把很多錢放到股票當中，這就是股票的特點，它具有明顯的週期性。

5。

債券

債券的情況的比較特別，我們分幾類來講，第一個就是記賬式債券，一般都是機構玩的，普通老百姓買不了？為什麼呢！因為他的起購額度很高？一般來說，我們如果想參與這種債券的話，基本上是透過債券基金的方式。

第二類就是我們說的國債憑證式或者是電子式的國債。這個呢基本上你要去買的時候，你也得去銀行買。他跟銀行存款是類似的。它的利率相對來說比較固定，所以給人的感覺是他和銀行存款是一毛一樣的？此時又有人要說了，還有可轉債啊，但不要忘了，可轉債是有股性的，它的裡面是有股票持倉的，所以，我們討論的時候會把它放到股票裡面一起討論。

6。

信託和私募基金

其實信託和私募基金是兩個產品，但我為什麼把他放在一起呢？是因為他們的起購額度是一樣的，至少要一百萬才能投資，並且要求家庭的金融資產達到五百萬元以上。所以呢，它和我們普通老百姓的關係是不大，和富裕階層關係密切。

那我們說過去幾年，這類資產的規模增速遠超其他類的大眾化的投資產品。這說明了一個問題，就是過去十年中國的貧富差距在不斷擴大。換句話說，這種相對富裕的階層，它的數量在迅速的進行膨脹。其實，作為一個普通人來說，你如果沒有那麼多資產，特別是很多工薪族的話，這個你就投不了對不對。

7。

儲蓄型保險

早前幾年的話，這種儲蓄型保險其實也很火，但是，過去的十年，中國的儲蓄性保險佔這個家庭金融資產的比例，其實是略有下滑的？這個其實也是好事。為什麼這麼說呢？

因為保險目的就是以保障為主，投資理財的功能只是附加的，但是為了經濟利益，過去的很長時間內，保險公司卻本末倒置，拼命的去推廣儲蓄型的這種性質的保險。

其實，他的總收益率並不高，隨著眾安保險崛起以後，很多網際網路保險點開始起來了，我們發現保險公司開始重視消費型保險的發展。這樣的話，儲蓄型保險的比例，其實是在逐漸下降的。

8。

公募基金

2013年之前，公募基金的佔比變化其實和股票有點像，因為基金的很大的一部分都是要投入股票裡面的，所以股票是牛市的時候，那麼基金也會比較繁榮，同樣的，股票如果進入熊市，基金的發行量同樣也會降低。

但是2013年以後餘額寶崛起重新帶火了公募基金，很明顯我們可以判斷公募基金的佔比未來最有可能超越銀行理財產品之外的所有的金融投資品。為什麼這麼說呢？

因為公募基金對於普通老百姓來說是唯一一種可以以很低的門檻構建非常完整的家庭理財需求的投資工具。我們舉幾個簡單的例子，比如說你現在有錢想要投資，你肯定首先想到的是放到餘額寶裡對吧。

餘額寶其實也是基金，它是貨幣市場基金，基本上幾塊錢，十幾塊錢，你都可以去買去投資對吧，他沒有任何限制。

而我們說的像前面提到的這個銀行存款，首先他的收益率非常低，另外就是，銀行提供的理財產品，收益率是很高，但是它要求你的起點也很高，比如十萬以上或者一百萬以上，那你平時發了工資，你就沒有辦法往裡面存是吧。

另外，公募基金可以投資的資產類別非常多，比如說，基金有偏股型和股票型的，所以你投了基金也就相當於間接的買了股票。還有呢，有的基金他是以債券型為主的，如果你買了基金以後，也就相當於買了債券。

除此之外，可能還會涉及到一些其他的產品，所以，他的投資範圍非常寬泛，另外，你不僅僅可以投資國內的市場，你還可以投資QDII基金，這型別的基金主要是投資海外市場的，你買了這個基金的話，就相當於買了國外的一些資產。

所以公募基金不僅交易非常方便，而且他投資的範圍非常寬泛，而且你要是正確地去進行投資的話，它的收益是非常不錯的，所以我覺得公募基金從發展趨勢上來說，未來在整個家庭的金融資產當中將佔據很大的部分，或將僅次於銀行理財產品，我覺得都還有點保守，未來很有可能會成為南波萬。

所以我覺得公募基金投資未來將會成為中國普通老百姓的投資首選標的，你覺得呢！

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