月光族者，就是每月把薪水花個精光，且不留積蓄的人，多為工薪一族的白領。
而說到月欠族，指的是那些還沒到月底就把錢花光而要靠借貸度日的人。
兩者區別在於透支與否，而透支就是這兩者之間的底線。
信貸—月光向月欠轉變
月光族的出現可以追溯到80後初入職場的時候。
那時有部分年輕的工薪階層白領一反節約的消費方式，喜歡追逐新潮，不計較錢財，放開手腳消費，過著瀟瀟灑灑的生活。
而今，已是90後全面進入職場的階段。這時的年輕人的生活方式和消費觀念又有了很大的變化。
部分月光族們在信貸模式的支援下，進一步提升生活質量，憑藉未來錢從瘋狂買買買到周遊世界。
但同時也因為過度消費而經常性負債，由月光族淪為月欠族。
認知、教育、心態、意識—過度消費面面觀
現在的年輕人，小的時候家庭環境比以前好了很多，父母大多都比較溺愛，物質需求容易得到滿足。
以至於他們對錢財沒什麼清晰的概念，經濟獨立之後對於花錢沒有多少感覺，消費過度也在所難免
。
也有些人小時候家庭環境不太好，生活比較拮据，物質欲常常得不到滿足，在經濟獨立後會透過大量消費彌補少年時代敏感期的缺憾，這也是造成過度消費的原因之一。
在我國很長的時間，思想道德教育的時間軸是反向倒置的。
在啟蒙教育階段，一上來就是高大上的思想灌輸；到了中級階段，就開展品德養成的教育。
去到高等教育才講述基本的行為規範。俗話說得好：
“三歲定八十，七歲定終身”，
心理學研究表明，人的性格定型在兒童三歲至七歲間。
孩子小的時候，如果沒有加以正確的引導，成年之後的價值觀、消費觀念必然會受到影響。
看過《七宗罪》的讀者應該記得，其中一宗罪惡叫“嫉妒”。
而在現實生活中，嫉妒來源於攀比。
在我國現在的年輕人當中，攀比的心態很普遍，其中就以物質的攀比居多。
比如看到同事在用IPhone，自己也想入手一部；閨蜜的包包是LV的，自己的也不能太差，起碼也得要同等級別；朋友去了趟阿爾卑斯滑雪場回來，自己再怎麼也要到夏威夷沖沖浪才有談資。如此一來二去，花銷自不然就飆升了。
當代有一部分年輕人認為錢本來就是用來花的，本來花光，身體健康。
這部分人是典型的享樂逍遙派，開始的時候可能還會有些節制，但常言道“由儉入奢易，由奢入儉難”。
一旦外界提供了合適的條件，就會衝破節制底線。還有一部分人認為，能花錢就代表能賺錢，不會花錢的人根本賺不到錢。
這類人屬於信心爆棚派，他們的認知可能引援於比爾· 蓋茨的那句話：“巧妙地花一筆錢，和掙到這筆錢一樣困難”。
但是他們當中好多人恰恰就把開頭的“巧妙”二字忽略掉了，往往是錢賺不多，花銷卻不少，不到月底賬戶見底，弄得是賬單滿天飛。
家庭觀念日漸淡薄是中國現代社會將要面臨的一個趨勢，隨著經濟架構的不斷深化以及從業人員地域化流動性的擴大，越來越多的年輕人離開父母在異地擇業。
他們的人生規劃不再奉行父輩們的“結婚生子，成家立業”的那套理念，而是以生活品質與享樂優先，因此他們也不太考慮儲蓄。
還有部分人是父母家庭條件較好而且從小就嬌生慣養的，他們既嚮往優越的生活又不想吃苦受累，於是選擇成年後依舊和父母生活在一起，吃穿用度各種花銷都依賴父母，這就是啃老族。
他們從不擔心過度消費有何不妥，因為背後有父母為他們買單。
商業模式和借貸制度促成過度消費
在中國，城市的生活壓力也越來越大，特別是對於剛畢業出來工作的年輕人來說負擔就更重了。
他們中大多數人需要支付房租，而今隨著城市房價高企，租金也隨之上揚。
除此之外同事聚會，朋友聚會都是一筆不小的開銷。如果是購車者還要還車貸，對於初涉職場的人來說每月薪金就所剩無幾了。
而對於那些戀愛人士來說，一大串費用清單正在全面鋪開。
男生需要負責吃飯和遊玩的開銷，還要準備各式禮物。
女生也好不到哪裡去，化妝品、飾品不言而喻，從頭到腳、春夏秋冬的著裝就得大費周章。在這種環境下，借貸也就是一種常態化的現象了。
商家現在商家的經營模式較世紀之初有著天翻地覆的變化，得益於電商體制的日益完善和強大的物流體系構建，
如今中國商品琳琅滿目，購買過程空前便利，人可以足不出戶便可實現全球購
。
不僅如此，這些電商平臺還會透過使用者畫像分析，對每一個使用者做出精準的推送，使你感興趣的商品都在購物平臺上一一呈現。
在這種環境中很快就催生了“網路購物狂”和“剁手黨”等新興的人物代名詞
。2012年，蘇州一女子因網購產生家庭矛盾，刀砍自己手指，引申出了沉溺於網路購物的剁手黨。這些人終日在各大購物網站中游蕩，搜尋、比價、秒拍、搶購，樂此不疲。
囤積大量實用價值不高的物品，造成金錢的浪費。
這類人在恢復神智後也會痛定思痛發誓不再沉淪。
但購物癮比毒癮還難戒除，一旦復發所有曾經立下的誓言統統拋諸九霄雲外。資料統計中國2019年有6億多人參與網購，網購人群中以年輕人居多，將近佔了七成。
筆者對信貸最早認知是信用卡。
要辦卡你得去銀行申請，填一大堆資料，然後等審批，拿了卡還得啟用。如果要取現，那手續還要更加繁複，而且還要求提供抵押。
現在消費貸就變得非常容易，只要拿起手機做一個實名認證，就能輕鬆透過借貸產品借到錢。
筆者當時就因為貪圖15元紅包，稀裡糊塗地用上了花唄，等到還錢時才知道這是個信用卡功能的產品。
借貸方和商家聯手推出的分期付款對賣家非常有吸引力，一件高價位的商品，買家下手的時候總會有些猶豫，但是當分成12期到36期還款的時候，買家下手的時候就爽快的多。
但是當分期付款的商品累計到一定數量的時候，每月還貸的壓力也是很大的。
以前借錢得低聲下氣求人，現在是債權人熱情洋溢地求你來借錢，像一些問你要不要借錢的電話和簡訊一年下來都不知道收到多少。
時至今日，中國約有2200多萬人在網貸平臺借過錢，主要是35歲以下的年輕人。據《2018年白領滿意度指數調研報告》顯示，有近22%的受訪白領處於負債狀態。
結語
月欠族的出現，雖說與社會環境有很大的關係，但歸根結底還是中國年輕人價值觀不當
。超前消費和借貸消費本身並沒有問題，而且對商業發展有促進作用。
但凡事要講究度，一旦消費超過了度量，就會出現債務惡性迴圈，對各方以及社會都是有危害的，這樣的人生不見得幸福。
一位21歲的女子在網貸平臺上負債十幾萬，她很難償還這筆欠債，每天還飽受著催債的電話，最終她跳樓了。
對月欠族的不良問題，應當引起全社會的共同關注。
思想品德教育需要改革，應當從小培養孩子良好習慣的同時引導他們樹立遠大的理想和志向，一個人有了正確的志向，在今後的成長過程中才不至於被物質追求所左右。
年輕人也應建立科學消費觀，摒棄攀比、盲從的心理，該根據自己的實際情況，制定合理的理財規劃和消費計劃，提高對金融風險的抵抗能力。
免責宣告：文章內容如涉及作品內容、版權圖片或其它問題，請在30日內與本號作者聯絡，如反映情況屬實我們將第一時間刪除責任文章。文章只提供參考並不構成任何投資及應用建議。