繼“元宇宙”之後，“元管家”概念也火了。

近日，中國人民銀行數字貨幣研究所釋出了數字人民幣智慧合約預付資金管理產品——“

元管家

”，引起業內人士熱議。

什麼是“元管家”？

“健身房老闆跑路了，卡里的錢怎麼辦”“培訓班突然關門了，我預交了一年的學費要不回來了”……

近年來，不少消費者備受預付式消費之苦。預付式消費也成為消費維權中的難點、痛點。

“元管家”就是針對預付式消費中的這一痛點，專門設計的數字人民幣智慧合約預付資金管理產品

。

（數字人民幣APP截圖）

侃財君開啟數字人民幣APP，裡面就有“元管家”功能。據App介紹，使用者在髮卡商戶購買預付消費服務，預先將資金存放在運營機構，並專項用於在商戶使用的消費行為，預付消費資金將以數字人民幣的形式由運營機構管理，在實際完成消費後劃轉給商戶。

簡單來說，家長給孩子報了培訓班，並把課時費存管在數字人民幣錢包裡。以後孩子每上一次課，載入在數字人民幣錢包上的智慧合約就自動給培訓機構付一次錢。這樣一來，家長就不用擔心商家挪用資金甚至捲款跑路了。

排除人為操作挪用預付資金

在傳統預付式消費中，消費者的權益保護難點和風險在於，在合同履行完畢前，其預付的資金全部歸商戶所有。而後續的合同履行、資金安全等，則難以得到保障。

“元管家”的出現，從根本上改變了這一點。它將合同條款寫入智慧合約，當消費者完成實際消費後，商戶發起智慧合約的執行請求，只有符合智慧合約的條件，才能將預付資金劃撥至商戶。

這樣一來，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金。且在實際消費之前，預付資金仍歸消費者所有。

（“元管家”率先在教培領域運用，“預付管家”小程式截圖。）

如此重大利好，侃財君期待地搓搓手。不過，“元管家”尚在試點階段，目前僅向部分商家開放。其率先落地了北京的教育培訓場景，下一步將向零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景推廣。

專業人士看好，有多種應用場景

數字人民幣智慧合約，不僅在預付式消費領域被人看好。不少專業人士認為，在財政補貼等對資金髮放物件和支付用途有嚴格限定的場景，涉及多個主體之間複雜資金往來關係的場景，以及週期繳費、押金退還等需要保障資金及時自動劃轉的場景中，數字人民幣智慧合約均有較好應用前景。

（數字人民幣APP截圖）

例如，今年8月，全國首例數字人民幣穿透支付在雄安落地。穿透支付透過智慧合約技術，將工資款以數字人民幣形式，從總包企業的數字錢包流轉至分包企業的數字錢包，最終穿透支付至農民工個人的數字錢包。在這個過程中，分包企業僅有查詢許可權，無法截流、挪用工資款，從而保障農民工合法權益。

不過，數字人民幣智慧合約才剛起步，其中

智慧合約是關鍵

。專家認為，合約模板的合法性、一致性和通用性是智慧合約發揮強制履約價值的重要基礎，需要建立有效機制對其加強管理。同時，要注意讓普通使用者也能讀懂數字合同，更好地讓合約開發標準化，降低開發難度和投入成本。

儘管新技術應用有助於解決現實難題，但侃財君要提醒的是，智慧合約並不能消除各行業的原生風險。

綜合自經濟日報、澎湃新聞、新京報等

編輯：胡盼盼