文/姜子塵

車險，或許大家都應該很清楚，有車的人也比較熟悉。這些年陸續聽說要進行車險改革，可一直都沒什麼動靜。今年確實有些改變，說是保費會下降，但是有些人的保費不但沒降反而還漲了，而且頭一年也沒出險。

其實關於車險的保費是漲還是降都是理論上的，落到每個人的頭上也不好說，是根據個人的情況來斷定。

其實影響每個人的車險保費的最主要因素就是理賠。基本上所有車險公司都是採取“獎優罰劣”的方式來運營的。對於那些多年不出車險的車主每年都會有一定的優惠政策，而對於那些年年都出車險的車主會提高一定的保費金額。

在最新的一輪車險改革中，降低了車險費率浮動的下限，原來只能下降30%，但是現在最多可以下降到50%，也就是一半。

寫到這，或許大家會想到，如果真的能從30%下調到50%，那麼對於車主來說，保費應該是降低了才對。可是周圍有很多人表示，明明去年沒有出險，今年交保險的時候卻漲了。不是說降低保費的嗎？

那車險改革說是降低了保費的下降幅度，為何卻漲了呢？經過筆者一番查閱資料之後，得知，原先的車險只是追溯前一年的理賠情況，而現在是可以追溯前三年的理賠情況的。也就是說，現在的車險，考察的時候，不光要看去年有沒有出過車險，而且還要考慮到三年內的車險理賠情況。所以那些上漲保費的車主，應該要考慮下是不是三年內出了車險。

當然除了上文所述的理賠情況，保險公司又增加了一條，就是擁有了自主定價的係數。也就是說，不光要看理賠次數，自己也有一定的定價權。

就目前來說。這個係數範圍是在0。65-1。35之間。就是說保險在定價之前，首先要參考該車主的出險次數。而且還要按照自己的標準，對車主進行額外的獎優罰劣。

通常來說，一家保險公司要從以下幾個方面來考察，車主駕齡、年齡、違章情況、車輛品牌檔次、型號還有就是個人徵信狀況。

雖然從行業來說，可能會存在資料不全的情況，但還是可以透過資料積累來進行比對。

就拿汽車的種類來說事兒。

按照保費的金額，傳統的燃油汽車的保費要比新能源汽車的保費低很多，為此很多車主都抱怨說，買新能源汽車省下來的錢都給了保險公司了。其實關於新能源汽車保費上漲的原因只要是出在汽車的維修成本上，大家都知道，新能源汽車也剛剛興起，與傳統汽車相比，很多標準都沒有統一，這就導致了汽車的維修成本大大提高，因為很難找到相匹配的副廠零件，只能採用原廠的，導致維修價格會高很多，這就直接影響到車險的價格。

當然，按照零件來算的話，傳統的燃油汽車也有類似的情況，尤其是品牌車。據公開資料顯示，某些品牌的汽車零件整比甚至高達835%。也就是說，你把一輛汽車的所有零件都買到，重新拼裝起來，那個價格可以買到8。35輛洗車了。

但是相對來說，零件的替換性要比新能源汽車稍微好點。

汽車的維修成本高，那保險費用肯定也高啊，保險公司不能賠錢做買賣不是。

最後就是一些特殊情況。

一種就是固定地在一家購買車險，而且好多年都在他們家買。也就是老客戶。其實，現實生活中，有很多人都覺得老客戶能夠享受到優惠，不可否認，很多保險公司是對老客戶進行了一定的優惠幅度。但也只是一部分，還有一部分保險公司不僅沒有對老客戶進行優惠，而且還增加了一定的保費。或許他們也知道，這些好幾年的老客戶因為依賴和慣性，肯定是不會走的，就算是漲了一部分費用也不會選擇離開，反而對那些新客戶卻選擇了降價優惠，有個詞怎麼說來著，對，叫大資料殺熟。好像跟這個性質有些相似。所以有時候，我們可以適當地挪挪地方，或許換一家應該更便宜。

還有一種就是維修人員胡亂編造虛假事故來騙取保險金。

這種情況，網上也多有報道。有些維修人員為能夠得到更多的費用，就採用了這種手段，最後，錢，他們拿走了，理賠記錄卻是你揹著。

所以大家在繳保費的時候，在關注理賠次數的時候，也要關注下理賠的具體內容以及金額。看到底對不對得上。

保費上漲，尤其要注意。錢不是大風颳來的，平白無故地花了冤枉錢，那就不值當了。