保險作為理財工具的一份重要工具，具有防範風險的作用，可以有效幫助我們在遇到風險時用我們多年前的一筆小錢槓動一大筆費用。

那麼，這筆小錢和獲得賠付的一大筆保費之間就存在一個比例了，只有在尋求較合適比例時才能起到“給我一個支點，我就能翹起地球”的作用。

都說保險很多坑，我們也為大家整理了《保險避坑的“金12律”》，同時，每一條律我們都將為大家一一解讀。

今天，我們來講講第4條，重疾是否有必要追求賠付次數

預算VS保費VS保額

首先，對於預算充分的家庭來說，當然是賠付次數和比例越高越好了。因為保險所保障的風險不發生對於這樣的家庭來說，付出並不算什麼，但是如果一旦發生對於當事人和當事家庭來說都會是不小的影響。在我做規劃的時候，遇到這樣的家庭，也常常會跟我說一段話，只要保障最全面的，最好的，因為人更重要。確實，在保險產品當中，也是有可以選擇特需病房、外購藥物、保障病種多，賠付次數多……一些可以滿足比較高階的需求的產品。

而對於預算並不充足的家庭來說，就需要找到前文說到的支點了。

上一篇文章我們已經幫大家分析過病種的問題了，重疾險並非保障病種越多越好。可點選連結《重疾險保200種疾病的意義大嗎？年繳保費是怎麼定出來的？》檢視。

接下來，讓我試著來分析一下，是不是可以透過再減少一些賠付次數，來讓不同需求的人都一樣可以得到保障。

賠付次數的意義探討

結合上一篇的資料：

根據保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）編制報告》（簡稱為《發生率表》）可以發現，前6種常見重疾的發生率在較多年齡段的重大疾病發生率中佔比為60%-90%，最高的佔比達94。5%。

同時，補充一條資料：在各家的重疾險理賠案件中，癌症的理賠佔比在60%-70%之間。如果，加上心臟病（心肌梗塞）和腦中風等擴充套件到6種疾病，可以佔保險公司理賠的80%以上。

再來複習一下前6種疾病包括什麼呢？

①惡性腫瘤（不含部分早期惡性腫瘤）

②急性心肌梗塞

③腦中風後遺症（須造成永久性的功能障礙）

④重大器官移植術或造血幹細胞移植術（須異體移植手術）

⑤冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術，須開胸手術）

⑥終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期，須透析治療或腎臟移植手術）

目前，國內賠付次數最多的標杆性產品《光大永明嘉多保》有6次賠付，會將110種重疾分6組，分別賠付，一個人會不會那麼不幸剛好這6種都患上，又那麼幸運的投保了嘉多保呢？難說。當然，《嘉多保》還可以額外附加3次癌症賠付。加起來會有9次。患上9次重疾的人，可謂九死一生。

我們就拿《嘉多保》為例，按照上面的比例來做一個運算。3次癌症佔患病發生比例94。5%，剩餘5次的發病機率為5。5%，答案是不是很明顯。

當然，我們還要再一次申明，因為誰也無法知道自己是不是那個機率當中的5。5%，所以如果有所擔心，還是可以選擇《嘉多保》的，它確實是非常不錯的產品。

而有一些產品常規保障重疾一次，另外可自行附加癌症和心腦血管二次賠付。這樣來說，全部的保費都用在了發病機率94。5%的疾病上了，甚至還可以獲得這類高發重疾的多次保障。或許對於預算有限，又希望更多一些保障的人群來說，這種3次賠付的產品還是值得託付的。比如最近大熱的《達爾文3Max》，首次賠付的贈送比例甚至達到80%。

保費PK

直接拿上文的兩款產品舉例，如果對於你的性別和年齡來說，《嘉多保》保費更便宜的話，那其實也不失為一個不錯的選擇。

如果還希望更加節省預算，也是有辦法的。

比如希望的保額是50萬，選擇《達爾文3Max》的話，可以選擇28萬就近的30萬保額進行投保。選擇《嘉多保》的話可以41萬就近的40萬保額來投。

對比的話也可以用這樣的比例來進行。

當然，具體的計算和比較是一個比較複雜的過程，保險產品也不僅僅只有這兩種，您可以選擇合適的中立的分析師或者代理人來為您服務。

好了，今天的內容就探討到這裡。

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