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隨著經濟水平的發展，很多人選擇購買機動車輛作為代步工具。作為安全保障的一項內容，關於車輛的保險也就成相關熱門話題。

保險是一門種類繁多、定義複雜的金融產品，在讓人眼花繚亂的險種中，交強險和商業險經常被新手司機混淆。這兩種保險產品有哪些區別？各自有哪些優勢？哪種保險更划算？下面我們就這些問題分享一下看法。

交強險和商業險的區別

交強險的全稱是機動車交通事故責任強制保險，主要特點就是與車輛購買深度捆綁，強制購買。當被保險車輛發生交通事故，導致人員傷亡（含被保險人、本車人員、事故有關人員）、財產損失（含被保險車輛、事故有關車輛）時，由保險公司在責任限額內予以賠償。2020年9月起，交強險責任限額提升到20萬元。

商業險是泛稱，只要是針對車輛、車主，由車主自願購買的相關保險產品，都屬於商業險。額度不等，但普遍高於交強險。根據市場調查資料分析顯示，目前我們汽車市場的主流商業險基本集中在30萬、100萬、200萬這個三個區間。

透過比較，可以看出，交強險是強制性繳納，只針對人員傷亡和財產損失兩個方面，額度偏低。商業險產品選擇多，內容廣泛，額度高。

買哪種保險更划算

要回答這個問題，必須先回答另一個問題，為什麼要買保險？買保險的意義在於，當發生不測事件，能得到及時、有力的經濟援助，從而幫助自己或家人度過這段不幸的時間。從這裡就可以產生兩種不同的意見分歧，有一部分司機就認為自己永遠不會出事故，或者自己能完全承擔事故責任，另一部分司機則是為預防今後的不測事件，力求更為合理的賠償，自願購買更具保護能力的險種。這種意見分歧落實到行動上，就產生了一批只買交強險的司機，因為對自己的技術和運氣十分自信，經常被人戲稱為“交強險戰士”；另一派也是大多數，都會除了交強險外，購買其他商業險種。

從交通法例來說，兩種選擇都沒有錯誤，屬於個人自願選擇。但如果在同一起事故里，商業險顯然比交強險更能有效降低保險人的財產損失。

（車價+駕駛記錄）除以駕齡=保險費用選擇

根據多家保險公司案例總結分析，近年來，不少之前繳納商業險的，駕齡達十年以上，無重大事故的資深司機正悄悄轉為“交強險戰士”。按照他們的選擇根據是，自己已經用實際證明了有能力控制駕駛安全，商業險的高費用顯得十分浪費，交強險已足以應付自身的事故賠償。

針對這種情況，我們可以嘗試用另一種思路去計算保險費用。

首先是車輛價格。豪華汽車和進口的大貨車駕駛體驗出色，價格與維修費用也相對比較高昂。以2021款賓士glc 260為例，原廠後視鏡總成價格為4000元人民幣，不包工時、不包噴漆。對於這種價格的汽車來說，尤其是新車，那麼保險額度預算肯定要高一些。

其次是駕駛記錄。這裡的駕駛記錄指的是不良駕駛記錄，即為因自身操作導致的事故，所賠償的金額。

第三是駕齡。3-5年駕齡的新司機沒事故不稀奇，10年以上駕齡沒事故的才是真正的老司機，也是個人駕駛經驗、技術、風格的至高榮譽。

我們綜合這三個要素，利用簡單的數學，就能得出一個大概的駕駛成本。既然有成本，我們也就不難算出，哪種方式能有效覆蓋自己的成本。