MsC最近刷到一個講金融類的職場真人秀，最近一期是選手給客戶提供資產配置服務，每個客戶的想法都不同，其中有一個客戶很多負債又想要理財的現狀，像極了身邊的小夥伴！
那麼問題來了，負債累累，還能不能理財呢？
先給大家來個自我診斷吧！
1. 你的負債來自哪裡？
A。 銀行貸款
B。 親戚朋友
C。 網路借款、信用卡
2. 暫時無法還清欠款的原因？
A。 拿不出錢來還
B。 給自己多一點點時間，慢慢還
C。 堅決不還，我還要有好多東西沒買
3. 你想要理財的目的是什麼？
A。 試著理財，改善自己的財務狀況
B。 大家都理財，我也想試試
C。 理財能致富，我要翻盤
如果你的答案都是C，這位朋友，請你節衣縮食，趕緊還欠款！
這三道題，其實是幫助你分析一下自己的負債狀況和理財目標，只有真的瞭解自己，才知道身揹債務，到底能不能理財。
接下來，MsC就給大家講講，在負債的情況下，能不能理財、如何理財。
都欠誰的錢？
銀行貸款
額度：比較大
時長：銀行貸款一般是房貸和車貸，房貸一般時間都比較長，可能十幾年甚至二三十年。車貸相對時間短點，幾個月到幾年都有。
還款緊急程度：每月還款數額相對穩定，不容易出意外情況，不用著急還清
親友借款
額度：一般不會特別多
時長：中期較多，幾個月到幾年不等
穩定程度：中等。
還款緊急程度：難說，畢竟熟人借錢，還不上的時候，商量商量可以寬限，但遇到對方急用錢的時候，就需要趕緊還了
網路借款和信用卡
額度：玄學，不知不覺就多了。
時長：短期，每個月都要還
還款緊急程度：賬單催得急，不及時很有可能產生較高的利息，一不留神就債臺高築。
債務怎麼處理？如何理財？
MsC認為，可以把收入分成：生活、還錢和理財三個部分。
生活部分是保證正常的生活開銷。
還錢部分相當於建立償還債務的專用款項，
這筆專款最好和儲蓄分開存放
，比如分兩個銀行卡，
這筆錢千萬不能用於其他開支哦
，萬一拿習慣了，那債務就可能更難還清了。
理財部分，主要由儲蓄+投資兩部分組成，根據不同的欠款組成，比例也適當調整。
房貸為主：還款穩定，適度投資
1。 根據自己的風險承受能力，拿出一筆不會讓你“傷筋動骨”的錢，來進行一些“小投資“，比如買點基金，對炒股有興趣的也可以試試水。
2。 理財結構：
投資的錢可以稍稍多於儲蓄的錢
。
親友借款為主：謹慎處理，加強儲蓄
1。
盤點清楚你的債主，安排還錢的時間順序和還款方式
，比如先還誰的錢、是一次性還清還是分期還清、利息多少等等，切記一定要按約定還款，不然友誼的小船說翻就翻。
2。 財務結構：還債專款金額根據還款方式安排好，平均每個月還多少或者積累多少；
用於儲蓄的錢要稍多於投資
，因為親友隨時可能要求提前還錢，手裡多點積蓄可以緩解突發情況下的資金緊張；用於投資的錢可以買點國債、理財產品等，也可以少量購買基金。
網路借款和信用卡為主：減少債務，改變消費
1。 盤點每一筆欠款，資訊越細緻越好。比如哪個平臺、什麼時候還款、利息是多少、到期未還是否有罰息等等。
2。 計算出負債總額，如果超過月收入的2倍以上，或者讓你覺得肯定還不起的金額，
可以求助家人，千萬不要逃避，更不要因為隱瞞家人而增加新的債務
。
3。
回顧賬單來複盤自己的消費模式
，計算出不必要的開支，看看自己“亂花”了多少錢；同時要精確地計算一下每個月的生活費需要多少。
4。 財務結構：每月還債專款金額根據平臺的還款方式定，儘可能地多還點，這部分金額最好大於儲蓄和投資的錢；如果想盡快還完欠債，可以選擇不投資，只儲蓄；儲蓄的錢哪怕一兩百，日積月累也會很可觀；如果想投資，選擇相對穩健的，如銀行理財、國債等。
負債和理財如何平衡？
理財不是變魔術，扔1萬進去變10萬出來，更不是擺脫債務的方法，雖說搏一搏，單車可以變摩托，但也有可能單車變沒車。
投資收益絕對不是還款的來源
，最多賺點小錢，改善生活
在負債較大的情況下，適度降低理財的預期收益
。穩健點，畢竟債務在身，萬一資金鍊出現問題，就很容易資不抵債。
如果已經債臺高築，請立刻停掉信用卡和網貸
，超過能力範圍的欠款越早還掉越好，
也千萬不要再產生新的債務
。
不管負債多少，都先審視自己的消費習慣，
過多的開銷才是高負債的根源
。量入為出，不盲目追求高消費，也別看不起少買一件東西省下的錢。
別怕尋求幫助
，父母的責備是一時的，而逃避和隱瞞帶來的傷害不可估量。還可以在網上看看別人的經驗和教訓。像豆瓣上有不少負債互助小組，可以相互監督，也可以學習一些“上岸“的經驗。
如果你不是一個特別善於計算的人，不要輕易嘗試網路借款和信用卡超前消費，需要的時候，選擇其中的一兩個，夠用就行。
負債不是洪水猛獸，也不是說有負債的生活就一定是是貪慕虛榮。合理的負債可以提前享受更高的生活質量，也能提高資金的使用效率，也要記住負債有風險，下手需謹慎。
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