今天有姑娘問了我一件事，我想拿出來跟大家討論討論。
事情是這樣的：
這姑娘長的很好看，讀大學時就在小紅書當穿搭博主，現在畢業兩年多了，已經積攢了不少人氣，年收入遠超同齡人。
但她有一個問題，花錢太大手大腳。
這姑娘跟我吐槽，她每天刷小紅書，看別人剁手，自己也會忍不住下單。大多數時候，不是因為自己有多喜歡，而是覺得別人有的，她也該有。
她就是控制不住花錢的慾望。
所以手上的錢就跟流水一樣，月月光，存不住。
她男朋友覺得這樣的消費習慣不健康，想幫她改改，但又知道她的自覺不靠譜，於是支了個招：
讓這姑娘去買房，他給姑娘30萬付首付，房產證只寫姑娘的名字，也不要求她還錢，但是後續的房貸由她自己來出。
透過月供達到強制儲蓄的目的。
這姑娘認真算了一下，首付30萬，月供差不多三千塊，一年三萬左右，她少買點衣服包包化妝品就有了，經濟壓力不大，還能有一套自己的房子。
她覺得很心動，就跑來問我，行不行得通？
我很肯定的告訴她：最好別這麼幹！
如果只是為了強制儲蓄，沒必要這樣搞。
一旦他們分手了，房子的財產分割是非常麻煩的。
現在，男朋友說給她30萬不用還，這只是個口頭承諾，沒簽贈與合同。
也就是說，以後他後悔了，是可以把這30萬要回來的。
比如說，可能會發生這種情況：
這姑娘收了30萬，買了房，過了三個月後，他倆掰了，男朋友說這房子首付是他給的，他要求把房子要回來。
而從現實情況來看，他要回房子的機率很大。
為什麼呢？因為現在法院判財產，大多是根據買房的出資比例來的，不是隻看房產證上的名字。
出資比例就是說，男朋友付了30萬首付，女朋友付了一萬房貸，兩者比較，男朋友對房子的貢獻更大，所以把房子的所有權判給男方。然後男方再將還貸的錢、房屋升值的錢補償給女方。
此時姑娘就虧大了。
就算能把錢要回來，首貸資格也沒了。
要是情況再複雜一點，比如她沒儲存還貸流水、走男朋友賬戶還貸等等，她的損失更大。
我就直白的告訴她：你們還是情侶，在結婚之前，千萬不要摻雜太多的金錢關係。
如果想要強制儲蓄，有一個超簡單又安全的方法：
買具有理財功能的保險(下文統稱理財險)
比如年金險，比如具有理財功能的增額壽險。
這些理財險的最大缺點，就是靈活性差，沒到時間退保的話，會虧損本金。但是對想存錢的月光族來說，這個缺點恰好起到強制儲蓄的作用，反倒轉化成優點了。
比如說，每年強制存三萬塊，平攤下來一個月也就3000，對她來說只是個小數目，但是連續存十年下來，也有30萬，不少了。既可以存下一大筆錢，還能吃利息，讓錢持續的升值。
最後這姑娘說要考慮一下，喊我先給她推薦一份年金險，她研究研究。
我就給她推薦了這個——
【金滿意足臻享版】增額終身壽險
（右下角可以預約顧問詳細諮詢）
這個是目前市面上收益率最高的理財險。
先給一些新朋友科普一下，增額壽險是如何起到理財作用的？
它是透過退保拿回錢的，你想退多少次、一次想退多少錢都行，隨你喜歡。
當我們想要退保時，保險公司會按照保單上的【現金價值】給我們退錢，這個【現金價值】在籤合同時就寫好了，上面是多少錢，保險公司就退多少錢。
而【金滿意足臻享版】的【現金價值】，會按照3%+的IRR利率增值，相當於把錢存銀行生息，當我們退保時，就能把【本金+利息】都取出來。
比如說，這姑娘今年24歲，每年交3萬塊，交十年。
本金一共30萬。
用IRR收益率公式計算的話：
40歲時，複利收益率3。47%，能拿
46萬
；
50歲時，複利收益率3。48%，能拿
65萬
；
60歲時，複利收益率3。49%，能拿
91萬
；
80歲時，複利收益率3。49%，能拿
182萬
；
……
一開始，每年存個3萬塊，只是攢個零花錢；
十年下來，她35歲時，已經攢下了30萬的本金，現金價值也漲到快39萬；
等到了80歲，經過幾十年的利滾利，從30萬膨脹到182萬，小錢變鉅款！
而這筆182萬的鉅款，起因只是她想存個三萬塊，好神奇啊……
我覺得這說明兩個道理：
一是複利的力量。
【金滿意足臻享版】是複利計息的方式，可以利滾利，時間越長，利息越多，用來生錢的本金就越多，錢賺的就越快。相比來說，銀行存款是單利計息，也就是【吃死息】，沒法發揮錢的時間價值。
二是鉅款要從小錢攢起。
萬丈高樓平地起，再輝煌的故宮，還不是一塊磚一塊磚壘起來的。我不否認有中彩票、炒股票這樣的暴富捷徑，但那只是屬於極少數人的機遇。
對於普通人來說，最實用的方式還是攢錢。30萬到182萬的複利過程固然牛x，但如果沒有一年年3萬的積累，後續都是空談。
是每一筆你不在意的小錢，造就了你羨慕不已的鉅款（PS：有沒有評論可以分享一下自己的攢錢經歷？）
另外，【金滿意足臻享版】還有兩個特別好的地方。
第一個是，它保費交到第9年就回本了。
比如說這個姑娘，雖然她要交十年保費，但實際上，在第9年，她就能拿到31萬4千，在第9年就回本了，就開始了複利增長的過程。
也就是說，從第9年開始，以後哪一年想用錢，取出來都有3%+的收益率。
既能佔利率坑，以後如果降息了就把錢一直放在裡面增值，又能保證一定的靈活性，需要的時候退保出來。
第二個是，只要產品不下架，它就能加保。
開頭說了，這個姑娘是個博主，收入不穩定，旺季收入多，淡季收入少。而且她不像普通上班族那樣，收入是平穩增長的，一旦她流量大增，收入會有質的飛躍。
這種偶爾有大筆收入的情況，就很適合用來加保，不用擔心放在手裡又被嚯嚯完了。
不過我要提示一下，如果以後市場利率更低了，這種收益率的理財險會被下架，下架以後就沒法加保了。這個是由監管層決定的，像前幾年還有4%利率的理財險，現在都沒了。
當然，以上這些都是我的個人建議，雖然我絮絮叨叨的勸姑娘不要買房，但最後她採不採納，就是另一碼事了。我想的再多，也只能做到這裡。
她的人生，只能由她自己決定。
順便一問，想知道你們對她買房這件事怎麼看？
……
另外，說說今天的可轉債行情。
可轉債漲的有些危險了。
平均雙低值達到170，破了前面的高點。平均價格和中位數價格雖然沒漲到去年10月份的水平，但也不低了。
這波上漲主要還是股票漲帶動的，所以接下來重點關注溢價率，如果有衝高的話，隨時準備減倉或者離場。
隨著轉債價格越來越高，每一個多頭都是潛在的空頭。
估計很多人有一個糾結的點，就是離場會不會錯過可轉債大牛市。
其實我上次的文章有講到這個問題，轉債大餅在輪動過程中就會錯過一些漲到150甚至170的好債，這個是模式的缺點，目前我沒有想到不放開風險、或者低風險控制的去吃到這部分收益，所以只能暫時放棄，把能賺到的錢賺到口袋裡。
那外推到整個市場，我們也是沒辦法撿起每一個銅板。
投資這件事情，收益率不是最重要的，最重要的是你給這筆投資下了多重的注。
如果只買一兩萬，即使翻個倍，也沒啥意義。
而可轉債大餅，就是我敢下重注的東西，這同時也意味著，我不會為了去吃最後那點肉，承擔過大的風險。
目前我的持倉是：
最後再提示一下——
【明日可轉債打新】
帝爾轉債，預計上市價格120，推薦申購