綜改一週年，喜憂參半。
實質性的讓利消費者1700億元后，車險市場呈現保費價格、手續費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”之局面。
但是，隨著一週年的“紅利期”滿，車險行業開始步入新的階段。一些新的問題，也隨之暴露出來：
前有消費者喊“車險保費比去年貴了”。一些車主表示，今年車險的價格確實漲了。同一輛車、同一家保險公司、同樣的險種，沒有出險，保費卻比去年貴了不少。
後有石家莊計程車集體被保險公司拒保商業險，牽出保險公司車險承保“挑肥揀瘦”的爭議。
加之今年一度引發熱議的大貨車投保難問題，剩餘市場問題浮現。
這是一種無奈，還是一種起鬨？
事實上，上述問題的焦點主要在於
保險公司車險經營究竟是該遵守“行業規則”，還是該“理性經營”的選擇問題。
從本質看，其反映的正是車險行業改革的路徑問題，車險未來的發展，又走上了一個新的十字路口。
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-Insurance Today-
先了解一個大背景：車險保費價格回升，是個大機率的理性事件
不可否認，車險保費比去年貴了，並不是偶發現象。
因為，車險市場，剛剛迎來一波保費反彈。
10月份，綜改一週年後的第一個完整月，車險單月保費增速扭負為正，行業取得了3。7%的正增速；11月中上旬，
這一增速繼續擴大至7.6%。
顯然，車險行業綜改後基準保費下調的影響因素基本消化完成，在行業自主定價係數下限沒有進一步放開的情況下，車險保費價格回升，是個大機率事件。
而在整個行業車險綜合成本率已經破百的局面下，保險公司車險經營迴歸理性，主動提高一些車型的自主定價係數，也是可以預見的事情。
故而我們在近期是可以從市場中切實地聽到一些車主表示，車險保費價格相比去年同期，貴了！
甚至有車主調侃，本來還想等雙十一的優惠，卻不曾想10月後保費反而更貴了，後悔車險買晚了。
資料，恰能證明這種趨勢。
根據行業交流資料顯示：
直銷渠道和電銷渠道是綜改後自主定價係數最先打到最低的渠道，因此10月後車均保費價格反彈，也是從這兩個渠道最先開始的。
其中10月單月，電網銷渠道非營業客車含交強險的車均保費同比上漲了4。7%，直銷渠道非營業客車含交強險的車均保費同比上漲了2。9%。
這兩個渠道車均保費的上漲，都印證一些私家車車主口中的車險價格貴了的事實。
而除了車均保費的變化，另一種變化體現在市場費用上。
《今日保》從多方渠道瞭解，2021年保險公司四季度的收官之戰，與往年明顯不同。
相當部分的車險銷售人員表示，
今年公司並沒有搞雙十一活動，而是要求把車險作為引流險種，大力發展意健險和非車險，甚至去做一些非保險類業務，比如小貸……
而透過與一些財險公司總部交流，也能感受到這種策略的變化。
有的公司表示，
因為年初時大家都比較悲觀，保費計劃指標定得較少，所以有些機構在11月初就把全年保費任務完成了。因此近期許多機構開始收縮費用，期待也能夠達成效益指標，實現“雙超”。
還有的公司，其實早在進入四季度以後就做出了退出區域性市場的調整動作。故而整個車險行業的市場費用，相較以往衝得並不厲害。
上述車險市場費用的下降，也反映在車主繳納的“淨費”上。事實上，有時並非車險保費價格真的比去年同期貴了，而是中間“返點”下降，推高淨費。這也是一些車主覺得保費貴了的原因。
這說明，在綜改後車險行業擠掉市場“水分”之後，車險保費價格的觸底回升，或才剛剛開始。
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-Insurance Today-
一個兩難的選擇，民生類用車接連遭遇賣方市場瓶頸
在上半年大貨車市場遭遇“投保難”後，如今第二個與民生息息相關的市場，計程車市場，也開始出現“投保難”。
據媒體爆料，
河北石家莊多名計程車車主在給出租車續繳今年商業車險保費時，被多家保險公司拒保，大多公司拒保的理由是“系統管控”。
有業務員直言，其實“系統管控”只是一個推脫的說辭。
拒保計程車商業險的主要原因，還是計程車行業事故率高，保險公司不願意幹賠錢的買賣。
而商業保險的買賣又屬於市場經濟行為，保險公司有權利拒絕承保。
類似的現象並非個例。
7月份時，山東威海大多數保險公司就曾拒絕給出租車提供商業保險服務。僅有的幾家保險公司在銷售過程中需要增加車上人員責任險，而且還只接受續保，不接受新保。
陝西安康交通廣播近日也報道，保險公司停止向計程車出售商業險，安康城區多輛計程車面臨停運。
可以看到，市場中多個地區都出現了拒保計程車的問題，恰恰說明拒保計程車，已經是財險公司限制高風險業務進入的承保策略問題。
這背後同樣反映的是保險公司車險經營，越來越理性。
有公司表示，即便按照1。35的自主定價係數承保，計程車業務也是虧錢的。
至於計程車業務虧錢的原因，本質還是出在計程車上路時間長，風險暴露多，出險率也就相對要高。
這一點，透過雲險“公里保”的資料模型即可以看到，我國年均行駛里程在2。5萬公里以上的車輛（評分90以上），出險頻度是明顯高於平均水平的。
但是，計程車作為民生性用車，一旦無法投保商業險，面臨的是更大的社會性問題。
這恐怕也是行業即便知道商業險是保險公司可以自願選擇性買賣的險種，但為了維護社會穩定，也需要保險公司在承保這些車輛時做出一定的讓步。
進一步講，保險監管部門和行業協會應該在其中發揮作用，就像相關報道推出後，中國銀行保險監督管理委員會河北監管局迴應稱，針對報道中反映出的問題，將立即開展調研，並向中國銀保監會報告相關情況。
同時，督促轄內財險公司積極履行社會責任，制定科學合理的核保定價規定，對符合條件車輛辦理投保手續。
但是，從長遠講，行業更應該思考如何利用費率放開的方式去解決類似問題。因為保險公司需要根據風險的大小，對不同的車型採用差異化的費率。
這是一個簡單的保險原理：沒有不可保的風險，只有不可保的費率。
這是車險市場化改革必須經歷的一步。
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-Insurance Today-
發展路徑的矛盾中，或將催生出新的機遇
從本質來說，無論是車險保費擠掉“水分”後的上漲，還是限制高風險業務流入，皆為綜改後車險業定價能力提升之體現。
但從另一個角度來說而言，這也是車險發展未來路徑上的選擇難題。
當整個行業精細化管理水平提升之後，保險公司車險管理將越來越理性，車險業務的盈利點會變得越發清晰。保險公司車險定價的千人千面，在技術層面上並非難事。
從理論上講，車險定價空間還有進一步拉開之基礎，低風險和高風險業務之間的級差，將會更大。
例如一些風險更低的業務，實際上可以在現有0。65折的自主定價係數下限基礎上，享受到更多的折扣優惠；
而那些年均行駛里程長、出險頻度高的民生類用車，若無法在短時間內改變行車過程中的風險水平，又無法突破自主定價係數上限的規定。那麼按照保險公司當前的車險定價風控能力，將很可能會有更多的民生類用車被限制承保。
這既是車險發展走向精細化還是民生化的矛盾問題，也是一次對車險大數法則運用邏輯的重塑。
但是，從機遇的角度講，這恰是保險科技公司能夠在市場中存在的基礎。
因為保險業要想從內部改變，需要平衡的因素很多，行業短時間內做出一個新的決策，並非易事。
故而，相對性的博弈機會也就隨之誕生。
比如在UBI市場，在
《特斯拉車險模式，在中國為什麼行不通？》
一文中，我們討論了行業性的車險UBI產品是不具有生存基礎的，那麼在一些區域性市場，就會有創新不同打法的機會。
如雲險“公里保”推出的“尋找低碳車主”活動，對於那些少用車、甚至不開車的車主，雲險透過向用戶直接贈送用車補貼，以換取優質客戶資源的留存。
類似的這種模式，將在一定程度上改變車險的目標使用者結構。這也是車險定價模式從保險公司端轉向市場端的一次嘗試。
後記
改革，從來都不是一帆風順的。這一點，古今中外概莫能外。
車險改革之路，註定是任重道遠的。在這一過程中，必然會存在著各種的矛盾，出現諸多新的問題。
但是，矛盾之下，機遇也會隨之而來，這就是改革的突破口。
就像你如果覺得車險保費比去年貴了，那就不妨去體驗下那些新玩法、新模式。
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