有個粉絲說銀行有款產品

，“每年存三萬，連存五年，第六年後就可以每年領五千”，問值不值得存？

我的回答是：不值得，理由如下。

我媽去年在銀行存錢領了輛嶄新的電動車，但是還沒騎兩天就讓我帶著給退了，把錢也要回來了。

不是因為這個電動車有什麼問題，而是這個“存款”的問題很大，它根本就不是我們熟知的存款，而是保險，我媽從去銀行到把車騎回來都一直以為就是銀行做活動，存款送電動車。

01存錢送電動車的貓膩

去年年前大概半個多月的時間，我媽聽別人說鎮上的銀行存錢送電動車，就和村裡另外兩個嬸嬸一起跑到鎮上的銀行去看，發現真有送電動車的活動。

只需要每年存三萬，連存五年就能把嶄新的電動車騎回家，而且從第六年開始每年能拿5000塊錢的利息。我媽動心了，另外兩個嬸嬸也動心了。

當天晚上我媽就和我爸商量了一下，到銀行去存錢領電動車，反正錢還是自己的，免費領個電動車，要是自己去買少說也要兩三千塊才能買到。

第二天他們就去銀行存錢了，我爸騎摩托車帶我媽去的，回來的時候還是我爸帶著我媽。電動車沒騎回來，別人說現在沒車，擺在銀行的是樣品不能騎走，要等過兩天車到貨了再通知我媽去領車。

果然過了沒兩天的時間，銀行的人就打電話給我媽讓她去把電動車騎回來，這次還是我爸帶我媽去的，不過回來的時候就是一人騎一輛車了。騎著新電動車，我媽別提多高興了，也不知道是因為車是新的，還是因為車沒花錢就真的騎回來了。

我媽高興了沒兩天的時間我就放假回家了，還給我炫耀她的新電動車。

我問她多少錢買的，她說不要錢，在銀行存錢的時候送的。

就我家的經濟情況我還是十分了解的，雖然有點存款，但是絕對不會高到會讓銀行白送電動車，我就知道這肯定不是存款。

馬上讓我媽給我講是什麼情況，銀行怎麼會無緣無故的送電動車呢。

我媽說：“沒什麼情況啊！就是存錢送電動車，我看好多人都騎回來了，我也去存了騎了一輛回來”。

我問：“您這是存了幾十萬啊！銀行這麼大方還送電動車”

我媽：“我們家哪有幾十萬，就存了三萬，之後每年還存三萬，存五年。不過要第六年開始才能拿利息”

聽到這，事情就很清楚了，毫無疑問這就是保險，而不是什麼存款。

我給我媽說這不是存款，是保險，我媽剛開始還不信，直到我讓她把去騎車時領到的“存單”拿出來時才確認真的不是存款而是保險。

當天下午我就帶著我媽去銀行退錢，銀行的人百般阻撓就是不讓退，說車都騎了這麼久了退不了了什麼的。

我說你們想清楚了再決定給不給我們退，真不退也行，剛剛的話我也都錄音了，我也不在這和你們磨嘰了。

說完就拉著我媽開始往外面走，走了沒兩步，就有個看著像領導的人跑過來，說：不要生氣嘛！有事好好商量。

我說：我已經說了這麼多了，不想再商量什麼了，今天你們能給我退就退，不能退我就走，沒啥好說的。我走了之後會發生什麼，我就管不到了。

那個人馬上就安排另一個人來幫我們辦退錢的手續了，說最多三天錢就到銀行卡上。

我這才帶著我媽離開銀行。

02我媽說：感覺也還挺划算的啊

在銀行的時候都是我在交涉，我媽基本上沒說什麼話

。但是回到家，我媽就給我說“感覺也還挺划算的啊，送電動車，到第六年之後每年還能拿5千塊錢的利息”。

估計是我在交涉的時候，別人給我演算收益打動了我媽。不過我給我媽算了一筆賬，她就不這麼想了。

①每年存3萬，連續存5年

從第6年才開始提到收益，也就是說一共存了15萬，而這筆錢在前面5年是沒有任何收益的，要是說有收益也就是那輛電動車。

如果把這筆錢存在銀行的話，就相當於3萬塊錢存了（5+4+3+2+1）=15年，就現在三年期定期存款的利率3。25%來看，存下來的這些錢一共要拿3萬×15×3。25%=14625元。

也就是說要是存銀行的話是能夠拿14625元錢的利息的，而那個電動車頂天也就值3000千塊錢，這肯定不划算啊！

②第六年開始每年可以領5000元利息

繳費完了之後一共是存了15萬的本金在裡面，每年如果是5000塊錢的利息，那就相當於是5000/15萬=3。3%的利率。

按現在的利率水平來看的話，其實3。3%也還算不錯，但是需要注意兩點，

第一：這是在前面五年沒得任何收益的情況下才能拿到3.3%的；第二：這5000塊錢你能不能都拿到手，因為保險業務員在給客戶演算利率的時候基本上都是假定的利率，而實際的收益率是有可能要低於這個水平的。

看我這麼算完，我媽就明白了，這就是個“坑”啊！包裝得很好，但是實際上還不如銀行存款來

得

划算。

03有關保險的幾點補充

保險既然能發展到現在，國家都沒有打壓，這說明保險並不是什麼壞東西。雖然保險不壞，但是這並不代表什麼保險都適合我們，我們在購買的時候還是應該注意點，避免出現損失。

①保險的收益真的有那麼高嗎

我曾經接觸過一款保險產品，別人給我推銷的時候說附加的萬能賬戶年化收益可以達到5。2%，並且已經連續幾年收益都在這個水平之上了。

說實話，看到5。2%的時候我心動了，但是我仔細看了下合同之後才發現這個文字遊戲是真的被他們玩明白了。

因為這個賬戶雖然有5。2%的年化收益，但是真正算下來你拿到的收益並不高。

首先，你存錢是有限制的，和你繳的保險費的高低有關；

其次，前面幾年你存錢取錢都是有很高的手續費的；

最後，主險的生存金會進入這個賬戶生息，但是每年進去的錢很少，也就是在很多年的時間你雖然交了很大一筆錢，但是真正生息的錢只有一點點。

綜合算下來，收益率並不高，遠遠達不到他們演算的收益率。

而“存三萬，連存五年”的這款保險，即使是能夠拿到他們所說的收益，實際到手的收益率也並不高。

不過也是，保險主要是起保障作用的，用它來理財並不是一個好的選擇。

②關於保費的繳納

買保險的時候一定要想清楚，特別是這種期交的保險，第一期的保費可能輕輕鬆鬆的就交了，但是後面也還有保費要交，是否有充足的現金來繳納？

我見過好多前面買了保險覺得不算啥，但是後面交不起保費而選擇退保的，退保的損失可不小，要是你才買了沒兩年的時間，退保損失過半都是很正常的事情。

③為什麼我能全額退款

可能有人看到前面的內容會有些奇怪，明明我媽把保險都買了，這個時候退保不是會有損失嗎，為什麼我還能夠帶著我媽全額退款？

這是因為保險一般都會有個猶豫期，在這個時間內退保是沒有任何損失的，一般猶豫期是在10-15天左右。而我帶我媽去退錢的時候，她才買了保險不到一個星期，這個時候是在猶豫期的，還可以全額退。

所以如果買了之後覺得不對勁，一定要儘快去解決，不要被他們給拖過了猶豫期，這樣就很麻煩了。

綜上：我一直都是一個觀點，你要是看中保險的保障作用，你可以買；但是你要是就想著理財，保險真的沒有什麼優勢，特別是保險的期限一般都比較長，你要是突然有事要提前把錢拿出來，是會有很大損失的。所以，即使說“存三年，連存五年，之後每年有五千的利息”，我也不會存。

掙錢不易，將本求利。我是@易將學財，歡迎轉發關注一起學習更多通俗財經理財知識吧！

想了解更多精彩內容，快來關注易將學財