上週我更新了小孩子（18歲以下）的保險方案，可以照著組合買，價效比可以超過99%的方案。
成年人的方案，倒是拖了很久，
康惠保的保障全面，但35歲以後只能選20年繳費，多花不少錢；
福滿一生的二癌和二心捆綁銷售，要麼不選，要麼都選，靈活性略差；
總之，沒有一款適合全年齡段的產品。
但
重疾險是每個家庭的剛需
，是實用性最強的一類保險，也是價格最高的一類保險。
可以這麼說，重疾險的價效比，決定了一個組合的80%的價效比。
後來，健康保普惠多倍版上架了，適合大部分年齡段，價效比也很高，
今天的方案，是在選擇這個高性價比重疾險的基礎上做出來的。
我做了兩個不同預算的版本，一個基礎且便宜，另一個配置更高、也更貴一點，
大家根據自己的情況選就行哈。
1、基礎方案：年收入20萬以下
#重疾險
健康保普惠多倍版「投保地址」
健康保是目前為止，我認為價效比最高的重疾險。
為什麼這麼說？
大家看這篇文章：今年的寶藏，是它了。
健康保跟其它重疾險比最大的優勢是：重大疾病能賠2次。
預算有限的前提下，我保留了最最重要的兩項：
50萬保額+終身保障
，
因為我覺得，重疾險的核心保障是：無論何時得大病，都能拿到一大筆錢隨意支配。
50萬意味著
一大筆錢
；終身保障意味著
無論何時
。
缺一不可。
#百萬醫療險
超越保2020
超越保2020，有兩個核心優勢：
一是保證6年續保，
百萬醫療險要求身體好才能買，保期又只有1年，要想長期保障並不容易，
超越保的合同裡寫著6年內保證續保，不管是否理賠，也不改變費率。
二是便宜，
超越保的保障很優秀，除了基礎的
住院報銷
，
它還不限用藥範圍、免賠額逐年遞減、保障最先進的質子重離子技術和人工肺（ECMO），
在同類產品裡，價格很低。
#壽險
定海柱2號「投保地址」
我選的是——定海柱2號，經典的網際網路壽險，
單純的身故/全殘保障，定海柱是現在市面上的地板價，
家裡有車的，還可以附加一個私家車交通意外保障，50萬保額，也只多花幾十塊錢。
#意外險
錦慧保「投保地址」
成人意外險，我認為最好是帶猝死保障。
畢竟中國每年有近60萬人死於猝死，而猝死的搶救存活率還不足1%，
總覺得這幾年和猝死相關的新聞越來越多了。
所以我推薦的意外險，基本上都帶猝死保障，哪怕是花錢買心安也好。
錦慧保的
急性病身故責任，就是保猝死的。
只要不是高危職業、沒有高風險愛好，直接選它沒問題。
2、進階方案：年收入20萬以上
#重疾險
健康保普惠多倍版「投保地址」
這方案裡，重疾險我還是選了健康保普惠版，
只不過在基礎保障之上，增加了兩個附加險：
身故責任和癌症津貼
。
身故責任+終身保障
，這兩點組合=100%能拿到錢。
或者是確診重疾理賠；
或者是一生沒得重疾，那麼就身故的時候理賠。
癌症津貼
是我認為最有用的附加險，
即使健康保的重大疾病能賠2次，但也要求2次的病種不一樣，
因此所有的重疾險，癌症也只能賠一次。
但癌症的轉移和二次復發機率非常高。
所以我很推薦你們買癌症津貼。
健康保和其他重疾的癌症二次賠付還不一樣，用的是發“津貼”的方式。
以50萬保額為例演示
別人是2次癌症間隔3年，一次性賠120%，
它只用間隔1年，然後每年都賠40%，一共能3年，
既能比其他重疾更快地理賠，最後拿到的錢也一樣多。
#百萬醫療險
超越保2020「投保地址」
百萬醫療不變，還是超越保的計劃一。
其實超越保還有一個「計劃二」，保障更高階，
一般的百萬醫療，只能報銷公立醫院普通部的費用，
但超越保的計劃二，還可以報銷
國際部、特需部和VIP病房
的費用，
無論是住院環境、醫生水平、治療手段，都要先進很多，
一年多花1000來塊，有條件的朋友，完全可以對自己更好點，選擇計劃二。
#壽險
瑞和2021「投保地址」
我選擇的是瑞和2021，比定海柱貴400多塊，
但多了一個「50歲前身故額外賠50萬」的保障，
綜合下來，槓桿反而還要更高一點。
#意外險
錦慧保「投保地址」
我還是選擇的錦慧保，不過換成了「至尊版」。
它和尊享版的最大區別，就是保額更高了，
去掉了交通意外額外賠付的50萬，直接把主保額提到了100萬，
這樣不管是因為什麼意外，都能拿到100萬的理賠。
另外，急性病身故的保額也提高到了50萬。
至此，關於我做的方案的解釋，就完成了。
說點後話：
我經常看到有的人，每年花一萬塊錢，只買了一份重疾險，而且沒有別的配置，甚至保額還很低，只有10萬、20萬。
如果有緣，你關注了我，希望你以後買的保險，都是價效比更高的吧。
買保險是個人層面的事情，不是買保險股票，不用關注公司的大小，關注好某個產品的合同條款就好了。
今天講的成年人，特別是中年人，其實是對保險需求最大的一批人，
因為我們是家裡的頂樑柱，工資可能要支撐兩三個甚至更多人的生活，真的是不能倒下。
偏偏，我們的年紀和工作壓力都越來越大，身體已經開始暴露了一些問題，你看沒有一箇中年人不害怕體檢的。
想讓這種危機感減輕些，就需要更多的錢，就需要承受更大的壓力，於是中年人彷彿就走進了負迴圈。
說起來，保險對很多人來講也算是一種
安慰劑
了，起碼不擔心突然家裡人或者自己得了大病，一下子花掉半輩子的積蓄。
哎，還是希望保險這種東西，買完之後，永遠用不上。