與傳統燃油車相比，新能源汽車在技術上、使用上都有諸多獨特之處。在近些年的普及過程中，傳統車險對新能源汽車的“不適應”正越來越地顯現出來。因此，為新能源汽車打造更加契合的專屬車險的呼聲也越來越高。如今，專屬車險正式上線，保費上浮引發了一波熱議，但這也是新能源汽車普及的必經之路。很多時候，“成長”就是會伴隨著新的“煩惱”。

文丨智駕網 金山

特斯拉保險費上漲近一倍？

近日保費上漲的，其實不止特斯拉一家。12月27日，上海保險交易所正式實施“新能源汽車專屬保險”，不少消費者為新能源汽車所購買的保險，都出現了20%-80%左右的上漲。

其中，特斯拉車型的保費上漲更加明顯，達到了近一倍。有訊息表示，特斯拉官方也確認了保費上漲的原因是新政車輛商業險中的車損險上調所致。

以特斯拉Model Y為例，官方給出的新車保險價格在12月27日之前為八千多元，而在“新能源汽車專屬保險”實施後，保費增加到了一萬四千多元。

此次保費上漲的根源，在於12月14日中國保險行業協會正式釋出了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。該《專屬條款》包含兩個條款，分別是《新能源汽車商業保險示範條款（試行）》和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款（試行）》。

《專屬條款》在保險責任上，將車輛起火燃燒造成的損失和電機、電池、電控這“三電系統”、出廠裝置等硬體設施也納入了承保範圍，涵蓋了新能源汽車行駛、停放、充電及作業的全部使用場景。

這意味著，新能源汽車有了適應其技術特點的專屬車險，新能源汽車消費者的權益也有了更多保障。

此後，新能源汽車一旦出現事故，保險公司和使用者方的事故認定將更加明確，相關責任更加清晰，事故的後續處理也將更加順暢。

而在《示範條款》中，新能源汽車的定義也再次明確，包括：純電動汽車、插電式混合動力（含增程式）汽車、燃料電池汽車。

值得注意的是，《示範條款》的除外責任有兩項新增專案，對電池衰減和外部電網故障進行了規定。其中，電池衰減按照正常裝置折舊處理，並不在承保範圍之內；充電期間因外部電網故障導致的損失，也不在主險責任範圍內，將由附加險作為補充。

那麼，由充電樁、外部電網等基礎設施故障造成的損失將如何理賠？

《示範條款》以“定製條款”進行了補充，消費者可以透過投保附加外部電網故障損失險來解決。對於充電過程中發生自燃，造成充電樁以及周邊車輛損失，還可以附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險來解決。

在《示範條款》釋出的同時，中國精算師協會也釋出了《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》，顯示新能源汽車的基準保費將略有下降。主要源於新能源車的三者險和車損險基準保費較現行傳統車險整體有所下降，降幅約為0。8%。

其中，三者險基準保費下降了0。1%，車損險基準保費下降了1。2%。

而根據此前中國精算師協會發布的《關於新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》，25萬元以下車價的新能源汽車投保車損險不漲保費，並收窄了費率漲降幅限制。

有訊息稱，25萬元以上的車型將部分上漲保費，但整體也將維持在一個可控範圍內。

這與前文提到的情況是一致的，特斯拉車型的保費漲幅均在80%以上，蔚來、理想、小鵬等車型的保費漲幅在16%-50%之間。

與此同時，也有媒體報道稱，保險從業人員曾明確表示，即便保費上漲，保險公司也不願意為新能源汽車提供上險服務，因為在其內部統計的出險頻率上，新能源汽車的出險頻率高於燃油車，保險公司理賠成本很高。

這種局面對於新能源汽車市場出現了不利影響：保費上漲的車型，消費者的購買慾望就會降低；保險公司對新能源汽車的承保積極性不高，也會讓部分消費者繼續保持“持幣觀望”的態度。

對此，部分新能源車企給出了正式的官方說明，有些還公佈了應對策略。

小鵬汽車表示，據28日各保司反饋的全國保費情況，小鵬汽車全線車型平均漲幅為2。9%-18。2%不等，具體金額請以當地保司的報價為準。其中，小鵬旗下商業車險保費漲幅最大的是小鵬P7，從5600元的商業險平均報價上漲到6622 元，漲幅為18。2%。

12月29日，蔚來在官方APP中針對新能源汽車專屬保險釋出瞭如下宣告：

1、新購買服務無憂包定價維持不變，同時包含新條款新增的三項附加險（外部電網故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責任險）對應的保障內容。

2、仍在服務無憂2021版服務期內的使用者，無需增購新條款三項附加險，現行服務無憂將包含對應的保障內容。

3、保險無憂的定價依然為保險費用+1680元蔚來專屬服務，其中1680元蔚來專屬服務不變，整體保費的變化與使用者所在地區、違章記錄、過往出險情況等因素有關。目前各地情況不同，整體而言蔚來車型的保費調整幅度不大，我們將持續關注後續的價格變動。

4、仍在保險無憂2021版服務期內的使用者，事故理賠權益和體驗與新條款主險沒有差異。

5、大家可以按照自己的用車情況，選擇服務無憂或者保險無憂產品。

據悉，蔚來汽車正在研討“服務無憂2022版”，計劃將在2022年3月推出。

當前，新能源汽車尚處在成長期，產品技術、基礎設施、使用規範和安全意識都需要進一步完善。近些年來，有關新能源汽車的事故頻繁出現，對傳統車險的不適應也開始大量顯現。

新能源汽車需要貼合自身特點的車險，這已經是業界共識，改進之道就在於增加傳統車險所沒有的保障範圍。

那麼，既然新車險的保障範圍有所擴大，原本賠付率就相對較高的傳統車險在變為新能源專屬車險之後，保費上漲也屬情理之中。

保費上漲看似讓消費者付出了更多用車成本，但由此獲得的權益保障提升，其“價值”要比“成本”高出更多。從這一點上看，消費者並不吃虧。

畢竟，汽車保險的根本目的就是讓消費者用車無憂，新能源汽車保費上漲並不是一個壞訊息，反而是中國新能源車市走向成熟的一個標誌。