買保險，就是買保額，重疾險更是如此，過低的保額，根本起不到轉嫁風險的作用。
其實道理大家都懂，主要是面臨著一個超現實的問題——手裡的錢有限。
當預算與保額衝突時應該怎麼辦？
降低保額唄！
大部分人的第一反應應該是這個吧！
不得不說，降低保額確實簡單有效，但由此帶來的後果，你可曾想過？
看病需要50萬，保險公司賠了20萬，剩餘的30萬誰來埋單？此時可能更後悔的還是當初為什麼要降保額呢！
用佛家的話來說：降低保額是下下策。
但是，預算就在那放著，不增不減，如何做高重疾險保額呢？
今天，大叔就給你支上幾招，教你如何用有限的預算，買到足夠的保額~
重疾保額多少才夠用？
當一個人遭遇大病時，他其實至少面臨以下三方面的經濟壓力：
高額的治療費用
收入中斷的隱形損失
後續的康復費用
不管哪一項帶來的經濟損失，都是不可估量的。
高額的治療費用
大叔找來了一份25種重大疾病平均的治療康復費用表，具體如下：
可以看到，花費平均在30萬左右。
很多人覺得30萬還好，努努力、咬咬牙就湊出來了。但平均就意味著存在極端情況，有的幸運兒很快就治癒了，而不幸者則將墜入深淵。
病毒感染
併發炎症
治療過程中產生的大出血
化療導致的基因突變
手術導致的內臟受損
以及最極端的情況——復發
相應的事件每發生一個，可能30萬就要翻一番，天價的醫療開銷足夠戳破所有人的迷之自信——砸鍋賣鐵？你哪裡有鍋。
收入中斷的隱形損失
我們要知道重病的治療和普通疾病的治療是有區別的。
感冒治好之後我們依然是一個健康的個體，體能、身體狀況都好得不得了；嚴重的疾病治癒之後身體卻可能受到了不可逆的損傷。
可以這樣說，在治癒後的3-5年裡，我們都是一個病人，需要的是休養而不是工作。
後續的康復費用
重大疾病治療費用只是直接費用，間接康復費用、療養費用是無法估量的。
良好的康復費用可能需要10萬至40萬不等，或者更多。
治療康復這段時間裡，營養費用、康復費用、護理費用都是不小的開支。
像腦中風後遺症這種“發病率高、致殘率高、死亡率高、複發率高、併發症多”的重疾，這樣的病症在得到精心的醫治和照顧下一般也能生存十年，所花的護理費約在36萬（每月3000元），生活費約36萬（每月3000元）。
綜上所述，重疾險50萬額度只是起步。
有限預算，如何做高保額？
預算不足的情況有很多，畢竟保險是用來規避未來風險，保費就不能佔用一個家庭太多的支出，否則可能生活質量受影響，或無力支付後續保費，這些都是問題。
預算不夠，沒法承擔那麼高的保額？大叔建議你做如下選擇：
01
換家保險公司試試
目前國內合法合規存在的壽險公司有90多家，當你不糾結於品牌的時候，當你放下偏見認真去了解的時候，你會發現你的選擇有很多很多，口袋裡的預算扣除保費還能吃頓大餐。而且，在保險這一行，根本就沒有所謂的“小公司”。
02
選擇消費型產品
平時我們接觸到的重疾險，大多數都是終身儲蓄型（帶有身故責任），這一類產品都很貴。
大部分人，可能都沒辦法承受這個價格。
如果預算有限，又想把保額做高，可以選擇消費型產品，把錢花在刀刃上，讓保障更純粹。
很多人特別怕沒有發生重疾這個錢就白花了，打心眼裡不喜歡消費型產品。
本末倒置啊兄弟們，一定要記得：羊毛出在羊身上。
明確買重疾險的目的，預算有限，就考慮不含身故責任的純重疾險；若擔心身故沒得賠，就消費型重疾險+定期壽險。
03
選擇單次賠付
大叔之前見過很多重疾方案，重疾可多次賠付，但保額卻只有十幾萬。
如果預算有限，建議不要考慮多次賠付。多次賠付雖然有一定的用處，但一定沒有把單次賠付的保額做高那麼重要。
如果首次賠付的保額都不夠高，那也沒有足夠的錢來把第一次患的重疾治好、調理好身體。
坦白說，可能都活不過第一次，哪還有機會活到第二次再患重疾。。。
04
長短險搭配
採用這種方案，主要目的是確保核心收入期，即退休前的保額是充足的。
但不同方案，適合的人群還是不同的。
1
定期重疾+一年期重疾
由於一年期重疾，保費會隨年齡增長而上升，所以，這種方案更適合身體健康的年輕人作為過渡。
2
定期重疾+定期重疾
比如一款保20或30年，一款保到70歲，保費也不會太高，適合收入處於上升期的朋友。
3
終身重疾+定期重疾
適合30歲以上的人。這樣搭配，退休前，擁有足額的重疾保障；退休後，也有終身重疾險的保額作為託底，不至於要動用自己的養老儲蓄金。
一個人的收入是一個動態的過程，後續收入上來的時候再做加保，是比較明智的選擇。
購買保單也是一個動態的過程，不是非得一次性買到位的，要根據自己的經濟狀況以及責任狀況不時的調整。
05
精簡保險責任
重疾險經過這麼多年的發展，保障也是五花八門的。重疾、輕症、中症、特定疾病額外賠付、癌症二次賠付、投/被保人豁免、前10年重疾額外賠、保額遞增等等。
這些保障大家肯定都想要，但好東西通常價格不菲，錢，我們要花在刀刃上。
預算有限，就不要想那麼多，基礎的重疾+輕症保障先做足，等有條件了，再一一補充。
06
重疾險+百萬醫療
市面上的百萬醫療險很多，保額都挺高的。幾百塊錢，就能輕鬆買到保額幾百萬的百萬醫療險，它可以解決一部分治療費用。
那多餘的預算就可以留給重疾險，重疾險主要用來彌補收入損失，支付護工費營養費、後期的康復費等。
除此之外，我們還可以透過延長繳費期、減少被保人（給家庭所有成員配置保險改為為經濟支柱優先配置）的方法來提高保額。
至於前文提到的降保額，不是不可以操作，而是沒辦法的辦法。
寫在最後
購買保險的目的就是要起到保障的作用，降低發生健康風險後難以支付治療費用的風險，所以我們要把保額配置放在第一位。
對於幾十年後，通貨膨脹，貨幣貶值，醫療技術的進步，幾十萬的保額，可能都不算多。
關鍵時期的保額，一定要充足，充足的保額，才能起到重疾險的最大價值。
買保險，不是一勞永逸，不要想著一次就能把終身的保障配齊。
文章來源：大叔探保（dstb666）