兩年前，初代康瑞保重疾險上線的時候，曾經引起了一波“圍剿”熱潮。
業內人士紛紛詬病它的條款裡有兩個巨大的深坑：一個是理賠中輕症後，保單現金價值清零；另一個是中輕症共享重疾保額。
雖說幾個月後瑞華更改了康瑞保的條款進行補救，但直到現在，你去搜索“康瑞保”，排在前面的依然是各種負面關鍵字。
看到這些“黑料”，有誰還會在意，其實康瑞保是一款價效比不錯，有不少亮點的產品呢？
如今，康瑞保2.0即將上線了，這款有“前科”的重疾險改邪歸正了嗎？條款裡是否還有坑呢？
怕大家擔心，十步拿到資料包後仔仔細細的研究了康瑞保2。0的條款。
總的看來，二代康瑞保進步很大，保障強化了，賠付比例也提高了不少。
幾十頁的條款看下來也沒有明顯的大坑了。
不過小毛病還是有的，下面就給大家詳細說說。
01
產品內容
投保規則
康瑞保2。0的承保年齡是出生滿28天到60週歲
。
保障期限可選定期保至70週歲和保障終身兩個版本。
都是不捆綁身故責任的，可以根據預算按需選擇，比較靈活。
職業限制寬鬆，能承保1-6類，高危職業人群也可投保，比如大貨司機、刑警、船員等都能買。
康瑞保2。0的免體檢保額也比較高。
1-4類職業最高可投保60萬，5-6類職業、成年學生、無業人員（待業、家庭主婦、退休人員）最高可投保50萬。
等待期180天，如果在等待期內因病出險，無論重疾還是中輕症，都會終止合同。
所以要注意，如果不是緊急情況，一定避免在等待期內做不必要的檢查，等過了等待期，保障生效再說。
基礎保障
·重疾
康瑞保是一款單次重疾險，共保障125種重大疾病，賠付100%基本保額。
如果是在61週歲前確診重疾，還可額外獲賠50%。
·中症
25種中症，最多可賠2次，每次65%基本保額，領先於同類產品。
·輕症
50種輕症，最多可賠3次，每次30%基本保額。
若首次確診輕症是在61週歲前，可按45%的比例賠付，是市場目前最高的賠付標準。
條款十步幫大家檢查了，老版共用保額的問題，以及中輕症理賠現價清零的問題，康瑞保2。0都沒有。
就目前看，康瑞保2。0的中輕症保障還是很不錯的。
可選保障
癌症和心腦血管重疾是理賠率最高的兩大類疾病。
所以，很多擔心單次重疾險保障不夠用的人，都會考慮增加這兩類疾病的二次賠付。
康瑞保2。0也可選附加這兩類疾病的二次賠付，並且都是按照
150%基本保額
的高比例賠付的，又是市場最高。
從整體保障看，康瑞保2。0保障很全面且合理，各項保額都比較高。
接下來再給大家整理一下它的優缺點。
02
產品優缺點
優點
1
放寬繳費期限
康瑞保2。0的投保規則，除了職業限制寬鬆之外，還有一個優勢，就是它的繳費期限放寬了。
一般產品要想按30年期繳費，頂多就到35週歲。超過35週歲，最高就只能按20年繳費。
繳費期短了，也就意味著單期保費增加了，不僅增加經濟壓力，從通貨膨脹的角度，也不划算。
而康瑞保2。0，40週歲以下都可以按30年期繳費。
相同配置條件下，每年保費會比按20年繳費便宜
至少20%
，為中年人降低了投保門檻。
2
中輕症病種全，保額高
中輕症賠付比例高在前文已經說過了，這裡重點說一下疾病種類。
在選購重疾險時，高發中輕症的覆蓋率是一項重要指標。
我們無法預知自己未來是否會患病，會患哪種病。所以，只有病種全，才能確保萬無一失，否則保額再高也是白搭。
在這一點上，康瑞保2。0做的不錯，30多種高發及次高發中輕症基本全覆蓋。
重點說一下
慢性腎功能衰竭
這項疾病。
同類產品基本都是按輕症理賠，康瑞保2。0是按中症理賠的，多賠35%。
並且它的理賠條件比較寬鬆，肌酐異常狀態持續超過90天就能理賠。而很多同類產品都需要超過180天，條件要苛刻得多。
3
心腦二次賠付病種多
康瑞保2。0特定心腦血管疾病二次賠付涵蓋的病種比較多，一共有十種：
比如同樣是按150%比例賠付的信泰家產品，就只保障嚴重腦中風後遺症，較重急性心肌梗死和冠狀動脈搭橋術三種，不如康瑞保2。0保障全面。
不過這項保障還要結合價格來看，後面我會做個全面的對比。
缺點
1
輕症存在隱形分組
隱形分組是指，該產品在條款中規定，幾種同類型的輕症，其中有一種出險，其它幾種保障也隨之終止。
重疾險或多或少都會有隱形分組的通病，常見的一般有聽力、視力、心血管相關輕症的隱形分組。
康瑞保2。0和其他產品相比，隱形分組會多一些，腦血管和腎臟相關疾病也存在隱形分組的情況。
2
健康告知稍嚴
康瑞保2。0的健康告知，對各類既往疾病問詢的比較詳細，並且既往住院史問到了3年內的，比其他產品多了一年。
目前產品沒上線，智慧核保系統還看不到。但老版康瑞保就是健康告知嚴，智慧核保寬鬆。
所以大家也不用太擔心投保門檻過高的問題。
03
對比其他產品
我們評價一款產品好不好，總不能孤芳自賞，要對比其他產品才能有直觀的感受。
從保障和價格方面看，康瑞保2。0和信泰的超級瑪麗4號很像。
所以，我們就拿爆款的超瑪4來進行對比，看看康瑞保2。0怎麼樣。
·投保規則
康瑞保2。0職業、投保年齡、最長繳費期年齡的限制都要比超瑪4寬鬆，但等待期稍長。
·賠付比例
超瑪4的重疾額外賠付要高很多，在同類產品裡是拔尖的。
中症賠付比例在60歲前是超瑪4有優勢，60歲後康瑞保2。0要比超瑪4高，而輕症方面，康瑞保2。0更有優勢。
·可選保障
兩款產品都是目前市場上二次賠付保額最高的。
差別在於康瑞保2。0的心腦血管特疾保障種類比超瑪4多。
我們來對比一下兩款產品的價格：
·僅基礎保障，
在相同配置條件下，男性保費基本相同，女性保費超瑪4更低一點。
·附加二次防癌後，
康瑞保2。0男性的保費漲幅最低，女性漲幅較高。
所以，想附加二次防癌保障，男性購買康瑞保2.0，女性購買超瑪4是最划算的。
·而附加心腦血管特疾二次賠付後，
康瑞保2。0男女保費漲幅都比超瑪4高，尤其男性要高出7個百分點。
所以，康瑞保2.0雖然病種更多，但價格也更貴，相對來說女性附加心腦血管二次賠付更划算。
如果是預算不足的男性，買超瑪4也是可以的，畢竟超瑪4保障的是最高發的三種，也夠用了。
04
總結一下
二代康瑞保總算是洗清了過去的汙點，各項保障都不錯，在同類產品中處於較高的水準，是一個不錯的選擇。
但每個人的身體健康狀況不同，能否投保還要等產品上線，核保見分曉。
如果你對康瑞保2。0感興趣，可以持續關注十步讀財的最新動態，產品上線後會第一時間給大家發通知。