作者| 貓妹

信泰人壽的重疾險，一直都是同時期產品中的頂配，比如達爾文5號煥新版、超級瑪麗4號，保得全，賠的多。

最近，信泰又推出了一款重疾險，叫朱雀·守衛加，首創了住院津貼，不得重疾也能賠。

下面是守衛加的保障概況：

基礎責任依然是重疾+中症+輕症的配置。

至於覆蓋的病種，信泰家的重疾險一直都是比較全面的：

重疾不用多說了，不管是110種還是100種，其實都是差不多的，因為都必須包含監管規定的28種重疾，這已經佔到了95%的發病率。

而輕症，守衛加除了包含監管規定的3種輕症（惡性腫瘤—輕度、輕度腦中風後遺症、較輕急性心肌梗死），對其他高發輕症也覆蓋的很全面，比如原位癌、微創冠狀動脈介入術、腦垂體瘤腦囊腫腦動脈及腦血管瘤、慢性腎功能衰竭、單側腎臟切除、輕度／中度面積III度燒傷、視力輕度受損、主動脈內手術、慢性阻塞性肺病（輕度慢性呼吸衰竭）等，它都有。

就賠付比例而言，這款守衛加也是目前市場上的最高水平：

重疾100%基本保額，中症60%基本保額，輕症30%基本保額。

除去基礎責任，目前很流行的60歲前額外賠付，它有（即重中輕症額外保險金）。

60歲前，重疾首次出險額外賠80%，中症首次出險額外賠30%，輕症首次出險額外賠15%，提升了人生責任最大的一段時間的保額。

而且，

它把這項責任做成了可選項。

因為重疾新定義實施以來，重疾險整體貴了一點，保險公司就開始在保障內容上做文章，不再捆綁60歲前額外賠，讓一些預算有限的朋友也有機會上車，像之前推薦的達爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號、嘉和保2021，也都是如此。

癌症多次賠付，它也有（即惡性腫瘤擴充套件保險金）。

癌症是最高發的重疾，也最容易復發，這項保障就是對癌症的多重保障。

目前市場上的癌症多次賠主要有2種：

一種是癌症二次賠，癌症到癌症（新發、復發、持續、復發、轉移、擴散）間隔3年，可再獲賠一次，非癌症到癌症間隔180天，也可再獲賠一次；

另一種是癌症津貼，患癌1年後如果仍持續治療的話，可以獲賠一次津貼，最多可以賠3次。

第一種賠的更多一點，最多可以賠150%基本保額，但間隔期有點長，癌症到癌症要3年。

第二種則只需要間隔1年，更易獲賠，但比例比較低，每次也就40%-50%，而且，如果首次重疾非癌症的話，這項責任其實是用不到的。

而這款守衛加則設計的比較巧妙，它把這兩種方式融合了一下：

既有癌症二次賠，又有癌症津貼，滿足一定條件可以同時享有。

值得一提的是，對於首次確診為癌症，再次新發癌症的情況，守衛加只需要間隔 180 天就能額外賠付 120%，而市面上大部分同類產品都需要間隔 3 年才能再次賠。

另外，守衛加還進行了很多創新。

1、少兒投保增益保險金

在少兒專屬重疾險產品中，通常會對一些少兒特定高發疾病進行額外賠付，這個少兒投保增益保險金就是如此，

對於指定的18種少兒特疾，30 歲前出險可額外賠 120% 基本保額。

並且，

如果30歲前未發生過重疾賠付，那麼 30 歲及以後的重疾保額就會提升10%。

未滿18歲的小朋友投保都可以享受。

不過，這款產品只能保至70歲或者終身，沒有保二三十年的選項。

2、住院津貼保險金

這就是文章開頭提到的不得重疾也能賠。

如果在60歲前一直都沒有發生過重疾理賠（中症、輕症不算），那麼60歲後，無論是因疾病還是意外住院，就可以每天領0。1%基本保額的住院津貼。

買30萬保額就是每天300塊，買50萬保額就是每天500塊，每年最多領90天。

因為很多人感覺買重疾險如果用不到就虧了，但是這個設計就讓理賠門檻變得很低了，雖說等到60歲後每天幾百塊錢可能不值啥錢，但起碼是個心理安慰了。

需要注意的是，

領了住院津貼，日後如果又患重疾需要賠付保額的話，需要扣除已領的津貼金額。

並且，

領了住院津貼，這款產品就無法退保了。

所以當觸發住院津貼的條件時，我們可以評估一下，是申請住院津貼、重疾保障繼續合適，還是終止合同、退保拿回現金價值合適。

3、高齡特定疾病額外保險金

這是一項可選責任。

60歲後，首次確診指定的6種重疾和5種輕症可以分別多賠50%和15%基本保額。

6種重疾分別是惡性腫瘤-重度、較重急性心肌梗死、冠狀動脈搭橋術、嚴重腦中風後遺症、嚴重阿爾茲海默症、嚴重原發性帕金森病。

5種輕症分別是惡性腫瘤-輕度、原位癌、較輕急性心肌梗死、微創冠狀動脈介入手術、輕度腦中風後遺症。

可以看到，也都是高發的疾病，尤其老年人。

貓妹也把它和之前推薦過的幾款重疾險放在一起對比了一下，老規矩，先上圖：

可以看到，

保至70歲，只要重疾+中症+輕症

，守衛加超越了之前的地板價產品達爾文5號榮耀版。

但是保終身的話

，依然是超級瑪麗5號價格更有優勢。

再附加上60歲前額外賠的話

，守衛加的優勢就更不那麼明顯了，最划算的還是信泰之前的王牌產品達爾文5號煥新版。

雖說保終身，達爾文5號榮耀版要比達爾文5號煥新版還要便宜，但榮耀版只額外賠60%，煥新版可是80%。

而且，目前達爾文5號榮耀版，超過35歲投保必須捆綁身故，價格又會貴一大截。

所以，綜合來講：

如果想要一個簡簡單單的標準重疾險，包含重疾、中症、輕症

，保至70歲，建議選守衛加，保終身，建議選超級瑪麗5號；

如果想要提升一下60歲之前這段人生責任最大時期的保額，附加上額外賠

，那麼建議選達爾文5號煥新版；

如果預算比較充足，想要利益最大化，那麼可以選擇守衛加

，因為它的保障內容很豐富，可以算得上頂配重疾險了，尤其它的癌症多次賠，不僅包含癌症二次賠，還有癌症津貼；

如果預算非常有限，那麼也有產品可以選擇

，那就是嘉和保2021，只要重疾保障，保費會很便宜，也能把最不能承受的重疾風險轉移掉。

最後，提醒大家一下，無論什麼方案，一定要優先多買點保額

。因為達爾文5號煥新版最高只能買46萬，為了統一，表格中只測算了30萬，但如果真患上重疾，30萬就只能是杯水車薪了。